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Si vous avez acheté une maison au cours des dernières années, les cotes sont accablants que votre plus grande équité. Selon la National Association of Realtors, la valeur d'une maison typique a augmenté de 12,6 pour cent l'an dernier. Cela signifie une maison de 184,100 $ à la fin de l'année 2004 était susceptible d'être évalué à 207300 $ au début de cette année - une augmentation de 23,200 $. Sans doute, beaucoup de propriétaires sont à la recherche à des valeurs supérieures à domicile et se demandait si le moment est venu pour obtenir un prêt hypothécaire. Pour trois raisons, au moins, c'est une question qui mérite d'être posée. Premièrement, le financement par actions à domicile est généralement disponible à des taux bien inférieur au coût de financement par carte de crédit et la plupart des autres formes de prêts aux consommateurs. En obtenant un prêt hypothécaire et en remboursant les dettes de consommation ancienne, il est probable que vous pouvez réduire considérablement les coûts mensuels. Deuxièmement, contrairement aux crédits à la consommation, les intérêts versés pour un maximum de 100.000 dollars dans le financement de l'avoir propre foncier est généralement déductibles d'impôt. Toutefois, les règles relatives aux intérêts des radiations ne sont pas droites-avant, il ya des circonstances où certains ou la totalité des intérêts sur valeur domiciliaire mai ne pas être déductibles. Pour plus de détails, de parler avec une taxe professionnelle. Troisièmement, vous pouvez généralement obtenir un prêt à domicile sans payer de taxes ou redevances. Cela ne signifie pas qu'il n'y a pas de frais, plutôt que le prêteur verse ces frais dans certaines conditions. Donc là vous l'avez: Accueil financement par capitaux propres est bon marché, les intérêts sont susceptibles d'être déductibles et vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent - ou peut-être en espèces - de s'enregistrer. Mais malgré toutes les bonnes nouvelles concernant les prêts sur valeur domiciliaire, un tel financement est une forme de dette. Tout comme un prêt hypothécaire ordinaire, si vous ne payez pas, vous pouvez perdre votre maison et c'est une très bonne raison d'être prudent. Qu'est-ce que vous devez savoir au sujet des prêts sur valeur domiciliaire? Voici les questions fondamentales à poser: Combien puis-je emprunter? Programmes de prêts diffèrent, mais les prêteurs hypothécaires nombreuses fournit suffisamment de financement immobilier, l'équité afin que la dette hypothécaire totale équivaut à 80 à 100 pour cent de la valeur de la propriété. Si vous avez une maison d'une valeur 550.000 dollars et un solde de prêt en cours de 300.000 $, vous pourriez être en mesure d'obtenir un financement par actions d'accueil allant de $ 140,000 à $ 250,000. Dans cet exemple, 80 pour cent des capitaux propres de la maison serait de 440.000 dollars. Ce montant, moins la dette actuelle (300.000 dollars), signifie que les 140.000 dollars serait disponible pour vous avec un prêt hypothécaire. Au prêt de 100 pour cent le-à-niveau de valeur, 250.000 dollars serait disponible - 550.000 dollars en capitaux propres moins 300.000 dollars de la dette existante. Combien devrais-je emprunter? Le fait que vous pouvez emprunter de grosses sommes ne signifie pas qu'il est toujours judicieux d'obtenir le plus grand prêt possible. Lorsque l'on regarde les prêts au logement potentiel équité soit certain que les paiements seront à l'aise, maintenant et à l'avenir. Comme la plupart des prêts sur valeur domiciliaire sont réglables-produits de taux, vous devez considérer que les taux et les coûts mensuels peuvent monter. Quel type de prêt à domicile est le meilleur? Il existe deux formes de base de maison prêt, le cash-out refinancer lorsque vous recevez une somme forfaitaire à la clôture et la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Le cash-out refinancer est tout simplement un fixe ou d'un prêt à taux variable relative à la propriété, tandis qu'un HELOC ressemble beaucoup à une carte de crédit - vous retirer de l'argent selon les besoins et les intérêts sont imputés sur le solde. Comme vous HELOC rembourser la dette, plus d'argent est disponible à emprunter jusqu'à la limite de crédit initiale. Il n'ya pas de «meilleur» choix entre un deuxième prêt simple et un HELOC. Au lieu de cela, rendez-vous avec l'option qui fait le plus de sens compte tenu de vos finances et vos préférences. Comment puis-je éviter le monstre de la dette? Si votre raison d'obtenir un prêt sur valeur domiciliaire est de rembourser crédit à la consommation, c'est très bien - tant que vous ne sortez pas encore et en rack jusqu'à plus de dettes à la consommation pour les cartes de crédit, prêts automobiles et les autres dépenses. Combiner les paiements d'équité à la maison avec une nouvelle série de lourdes factures des consommateurs et de votre situation financière peut s'aggraver si planifier à l'avance: Une partie de chaque prêt à domicile devrait être un engagement clair pour établir un budget et d'éviter un endettement supplémentaire aux consommateurs. Yat-il une capture à ces prêts sur valeur domiciliaire qui nécessitent pas d'argent pour fermer? Ce financement vient souvent avec une pré-pénalité pour paiement si le prêt est résilié dans un délai donné, par exemple deux ou trois ans. La logique ici est assez sensible: le prêteur n'a coûts au comptant à l'avant de fermer le prêt et veut une période de temps raisonnable pour recouvrer ces frais. À titre d'emprunteur, vous voulez vous assurer que la période de remboursement anticipé est limité à quelques années seulement, la plus courte période possible. Vous voulez aussi les meilleurs taux et conditions, mais méfiez-vous des prêts à faible taux à l'avant pour quelques mois - et donc loin des taux plus élevés et les paiements à l'avenir. Comme toujours, un magasin avant de vous installer. -------------------------------------------------- ----- Peter G. Miller est un bien immobilier syndiqué et chroniqueur en finances personnelles qui paraît 70 journaux. |