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Je me demande combien d'entre vous sont des lecteurs big time. Vous savez la sorte, ceux qui savent lire un livre par semaine ou de passer au crible des rames sans fin de données et des conseils pour les aider à élaborer un plan financier qui va les entraîner sur la voie de la prospérité. Toutefois, si vous êtes comme la plupart des gens et n'ont pas le temps de lire à travers une montagne de livres, magazines et sites web (ou ont l'envie de le faire), alors cet article est pour vous. Elle liste les règles "principale de pouce» pour la planification financière. 1. La Caisse d'épargne / investissement Règle d'or: Payez-vous d'abord: l'objectif est de réserver au moins 10% de votre salaire net La meilleure façon d'appliquer cette règle est de rendre automatique. Ont 10% de votre revenu net disponible extraite de votre chèque de règlement et déposés dans un compte bancaire distinct. Si votre employeur ne vous permet pas de faire cela, il suffit de mettre en place un transfert entre votre compte principal et vos «dix pour cent" compte égal à dix pour cent de votre salaire. Si vous avez déjà un bien-fonds d'urgence financés et vos objectifs à court terme ont été financés, vous pourriez entonnoir tous les dix pour cent en un régime de retraite. Bien sûr, si vous avez mis de côté 10% dans votre plan de retraite, vous participerez avant impôt qui équivaut à plus de 10% après impôts. 2. La dette à court terme de la règle empirique: Les soi-disant "Bad" de la dette doivent pas égale plus de 20% de votre revenu Prenez ce numéro et le diviser en mensuelle de votre salaire net. Si le résultat est supérieur à 20%, vous portez trop de dettes renouvelable. Les nouveaux venus sur le marché du travail ou les nouveaux diplômés ont souvent un endettement plus élevé-to-income ratio en raison de leurs prêts étudiants et les emplois de niveau d'entrée qui paient de bas salaires. Dépensiers compulsifs ont aussi un problème car ils passent chaque dollar qu'ils font. Vous devriez essayer de mettre au moins 20% de votre salaire net au remboursement de vos dettes en suspens. Si vous cessez d'ajouter à vos dettes à court terme aujourd'hui, vous constaterez que vous pouvez rembourser la plupart de vos dettes à court terme allant de 3-7 ans. 3. Le coût du logement de la règle empirique: Vous devriez dépenser moins de 36% de votre salaire mensuel sur le logement Pourquoi 36%? Eh bien, les banques, comme de voir que le coût de vos versements hypothécaires mensuels, les impôts, les assurances et les services publics ne seront pas imposer une charge indue sur vos finances. En bref, ils calculent le coût de la vie dans votre maison et sachez que si vous êtes de plus de 36% pour vos frais de logement, vous avez sans doute eu les yeux plus grands que la panse. Indépendamment de ce que vos taux actuels sont, pour objectif de réduire ces pourcentages au cours du temps. Ce n'est pas parce qu'une banque est disposée à vous prêter jusqu'à 28 pour cent de votre revenu mensuel brut, cela ne signifie pas que vous devez emprunter autant d'argent pour acheter une maison. L'argent que vous empruntez moins, plus vite vous pouvez le rembourser et plus votre flux de trésorerie mensuelle sera (parce que vous dépensez moins sur votre hypothèque). Moins vous dépensez chaque mois, plus vous aurez à investir pour votre avenir. 4. La règle de la retraite de base: Vous devez enregistrer environ 20 fois votre revenu annuel brut à la retraite Essentiellement, la formule est: Indépendance financière = revenu annuel exigence X 20 La formule est basée sur deux siècles de dollars de rendements du marché boursier et le taux de rendement réel (5% par an), on peut s'attendre à gagner après impôts, des dépenses et l'inflation. Si vous avez 20 fois votre condition de revenus annuels, cela signifie que, avec le taux de retrait prescrite de 5% par an à partir de votre pécule et le rendement net annuel attendu sur vos placements de 5%, vous ne serez jamais à court d'argent. Ce n'est pas beaucoup plus facile de multiplier vos revenus bruts de 20 que de remplir un de ces calculatrices en ligne? Je m'en doutais. Passons à autre chose. 5. La règle de l'assurance de base: Vous devriez avoir une politique d'égal à au moins cinq à huit fois votre revenu annuel comme un minimum. Il ou elle sera en mesure de vous guider à travers les différentes options. Comme avec un planificateur financier, leur demander comment ils sont indemnisés pour les garder honnête avec les conseils qu'ils vous donne. S'il vous plaît noter que ce facteur ou règle de base pourrait être beaucoup plus élevé, selon le nombre d'années de revenu que vous aurez à remplacer. Les plus fortes "facteur" J'ai vu il faut multiplier le revenu annuel après impôt de 20. Intéressant de noter que c'est la même chose que la règle ci-dessus du pouce. Pas de coïncidence ici. Si vous deviez mourir et voulait s'assurer que votre charge de continuer à recevoir exactement ce que vous avez apporté au pays chaque mois, ils auront besoin de remplacer complètement votre revenu pour toujours. Selon le modèle de la Vingt Factor, ayant une police d'assurance d'au moins 20 fois votre revenu annuel va faire. 6. La règle de la Charité de Pouce: Donner au moins 10% de votre salaire net chaque mois. La plupart d'entre nous pensent qu'il n'y a pas assez d'argent pour faire le tour. Nous vivons dans une situation de pénurie au lieu d'un état d'abondance. Nous pensons que si nous donnons dix pour cent de nos revenus chaque année, nous ne pouvons faire éventuellement joindre les deux bouts ou être capable de se permettre une retraite décente. Je comprends les craintes, mais si vous mettez les cinq dernières règles du pouce en place, vous devriez pas avoir à trop se soucier de joindre les deux bouts. Laissez-moi vous expliquer. Journaliste Scott Burns, dans son article intitulé, "Take a Look at Returns" fait une analyse du montant de l'argent que vous auriez besoin d'épargner en vue de ne pas faire plus d'argent au moment où nous mourons, en supposant que nous à la retraite à 65 ans. La conclusion était que nous allions devoir économiser 34 pour cent de nos revenus, si nous avions prévu de vivre encore 20 ans après que nous ayons pris sa retraite. L'analyse suppose que l'on gagnerait pas de retour sur nos investissements. Mais vous allez gagner quelque chose sur vos placements, non? Bien sûr, vous voudrez. Burns poursuit en montrant que plus le retour sur investissement, le moins vous aurez à sauver. Les 34 pour cent du revenu que les jeunes ont besoin d'enregistrer aujourd'hui, si ils gagnent pas de retour tombe à 25 pour cent s'ils gagnent le retour de 2 pour cent historique réel des obligations. Elle tombe à 15 pour cent s'ils gagnent le rendement réel de 5 pour cent qu'un stock 60/40 / portefeuille d'obligations est susceptible de gagner. Il plonge à 9 pour cent du revenu s'ils gagnent le rendement réel de 7 pour cent des actions ordinaires. Vous êtes déjà mise de côté 10% de votre argent (Payez-vous d'abord la règle du pouce) et une fois que vous remboursez vos dettes à court terme, vous aurez un temps supplémentaire de 20% de votre salaire libérées pour investir à bon escient. En fait, si vous configurez l'argent de côté à impôt différé, vous mettez plus de 10% de votre rémunération nette de côté chaque période de paie, mais pourquoi la petite bête. En bref, vous avez plus que vous ne le pensez. Donnez un peu à l'écart et de voir combien peu un impact qu'il aura sur votre niveau de vie. Bien sûr, vous vous sentirez mieux dans votre peau et vous serez en aidant les autres dans le processus. Pas étonnant qu'il soit à ma règle préférée de pouce. |