Long Term Care Insurance - Les politiques traditionnels et hybrides

Jusqu'à récemment, les consommateurs avaient peu de choix quand il est venu à l'assurance soins de longue durée. Les politiques traditionnelles, qui prévoyait un certain montant de la couverture choisie, était la norme. Politiques pourraient être conçus pour couvrir les frais de garde pour quelques mois, ou beaucoup plus, même en fournissant des prestations pour la durée de vie de l'assuré. Par exemple, les consommateurs pourraient acheter une couverture qui fournirait 100 $ par jour à des prestations pendant une période de trois ans. Lorsqu'il est calculé, l'indemnité journalière de 100 $ multiplié par 365 jours par an pendant 3 ans créerait un 109.500 $ "réserve d'argent» disponible pour les soins. Cette piscine de l'argent devrait payer pour des soins dans une maison de retraite, résidence-services, les soins de jour pour adultes, ou dans la résidence personnelle du preneur d'assurance dès que certains critères avaient été remplies.

Lorsque la réserve de fonds ont été épuisés, la politique traditionnelle ne fournirait pas plus d'avantages. Toutefois, si la politique n'a jamais été utilisé, le propriétaire serait perdre l'investissement de ses paiements de primes. Ainsi, certaines personnes âgées ont opté de ne pas acheter ces politiques, préférant se fier à leurs familles ou les économies actuelles dans le cas où les soins sont devenues nécessaires.

Avec le coût des soins de santé augmente rapidement, et un seul jour dans une maison de retraite coûtant 175 $ ou plus dans les grandes villes, l'assurance auto est une proposition risquée. S'appuyant sur la famille est une alternative, mais pas forcément viable. Malheureusement, la plupart des familles n'ont pas le temps, de ressources ou la capacité à fournir des soins autour de la montre pour un être cher.

L'introduction de politiques Hybrid

Le secteur des assurances s'est rendu compte que les besoins des consommateurs ne sont pas toujours remplies avec les politiques de soins de longue durée. Alors que les politiques traditionnelles ont été satisfaisants pour certains, d'autres beaucoup voulaient davantage de garanties dans le cas où leur politique n'a jamais été utilisé. Ainsi, ces politiques traditionnelles ont ajouté un "retour de la prime" cavalier. Si la politique n'a pas été utilisé au cours d'une période de temps, disons 10 ans, alors la compagnie d'assurance serait de retour une partie des primes versées au propriétaire de la police ou un membre de la famille. Ceci, comme n'importe quel autre pilote, sont venus à une dépense supplémentaire pour l'acheteur.

En réponse à la demande des clients et agents, compagnies d'assurance ont conçu ce qui peut être mieux décrit comme hybride ou politiques liées. Ces politiques combinent les avantages d'une rente ou d'un accord d'assurance-vie avec un contrat à long terme des soins traditionnels. Avec des politiques hybrides, le consommateur a la garantie de prestations de soins de longue durée ou, si aucun soin n'est nécessaire, la promesse de prestations d'assurance à eux-mêmes et leurs bénéficiaires.

Soins de longue durée et assurance vie

Hybrid politiques du travail de plusieurs façons. Une politique liens soins de longue durée à une police d'assurance-vie. Avec ce plan, les dépôts assurés une prime prévue dans une politique. Selon l'âge, le sexe et la santé des clients une piscine immédiate de la monnaie est créée pour les soins à long terme. Dans le même temps, une prestation de décès immédiats est créé dans l'assurance vie. Prenez, par exemple, une saine 65 années vieille femme non fumeur avec 175.000 dollars en actifs liquides. Si elle dépose 50.000 dollars sur ce compte, environ 87.000 dollars en prestations de soins de longue durée serait créé immédiatement. Il y aurait également une prestation de décès à ses bénéficiaires d'environ 87.000 dollars réalisé à partir de la composante d'assurance-vie de ce compte. D'un coût supplémentaire, elle peut choisir un coureur prestation qui permettrait de fournir environ 260.000 dollars en prestations de soins de longue durée comme s'opposent à la valeur initiale de $ 87'000. Dans cet exemple, elle reçoit des garanties sur son investissement ainsi que la protection contre les coûts élevés liés à un séjour maison de retraite. En outre, elle aurait encore 125,000 $ de l'actif à sa disposition.

Un autre exemple de ces liens politiques combinaison des avantages à long terme des soins à une prime unique de rente différée. Ce produit a commence comme une rente soit avec un dépôt forfaitaire ou dépôts structurés réalisés au cours du temps. Si aucun soin n'est nécessaire, les gains de rente à intérêts fonctionne comme n'importe quel autre rentes à capital fixe. Mais si le propriétaire-rentier a besoin de soins dans une maison de soins infirmiers ou d'ailleurs, une formule sera utilisée pour déterminer le montant de la prestation mensuelle à la disposition du client. Prenant l'exemple utilisé plus haut, une bonne santé 65 ans qui qui a déposé 150.000 dollars sur ce compte aurait les avantages de la fiscalité différée, la croissance de coffre-fort dans la rente et environ 4700 $ par mois des prestations de soins de longue durée pendant 36 mois. Contre un supplément, un avenant avantage supplémentaire à cette politique devraient fournir à la prestation mensuelle de 4700 $ pour sa vie. Sur ces types de politiques, le coureur avantage supplémentaire est généralement un achat judicieux en vue d'obtenir le maximum de garantie.

The Long Term Care Annuity

Le plus récent ajout au marché hybride est la rente de soins prolongés. Ce produit fonctionne aussi exactement comme une rente fixe, mais a un multiplicateur de soins de longue durée intégré dans la politique. Il n'ya pas de coureur de prime jointe au présent questionnaire médical, contrat de rente. Au lieu de cela, une partie du rendement interne dans le contrat est utilisé pour payer la prestation de soins de longue durée. La couverture des soins de longue durée est calculée en fonction du montant de la couverture choisie lorsque la politique est acheté. La compagnie d'assurance offre un paiement de 200% ou 300% de la valeur politique globale sur deux ou trois ans après la valeur du compte de rente est appauvri. Par exemple, un assuré avec une pension de 100.000 dollars qui l'a choisi et de limiter profit cumulé de 300% et une année de prestations à deux facteurs auraient un montant supplémentaire de 200.000 disponibles pour les dépenses de soins de longue durée après la valeur initiale de $ 100,000 politique a été appauvri. Le propriétaire de politique passait à 100.000 dollars la valeur de rente sur une période de deux ans et il reçoit alors les 200.000 dollars de plus sur une période de quatre ans ou plus. Dans cet exemple, le contrat prévoit le paiement 50.000 dollars par an pour une durée minimale de six ans, mais les soins dureront plus longtemps si moins d'avantages est nécessaire. Encore une fois, si les soins de longue durée n'est jamais besoin de la valeur de rente serait versé une somme forfaitaire à tout bénéficiaire désigné.

Ces scénarios ne sont que des exemples de travail de base comment les politiques hybrides. C'est-à-dire, la couverture sera différent de personne à personne selon l'âge, la santé, le sexe, les primes et les prestations demandées. Afin d'obtenir une proposition précise, une illustration serait nécessaire à la compagnie d'assurance. Ces produits innovants peuvent répondre à la demande des consommateurs et offrir davantage de garanties traditionnelles en combinant l'assurance dépendance avec les avantages d'assurance-vie ou de rentes. Ainsi, les consommateurs qui utilisent des politiques hybrides peuvent éviter l'auto-assurance contre les soins catastrophiques à long terme des dépenses liées et ont la tranquillité d'esprit associée à un plan global.