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"Prêts usuraires» équivaut à l'usure, qui applique des intérêts dessus d'un taux légal établi. «Pay Advance", "enregistrement à l'avance», «différée de dépôt", "des prêteurs sur salaire", ou par toute autre étiquette comme il est inférieur à celui du prêt usuraire. Il s'agit d'une, juridique industrie de plusieurs milliards de dollars que vous ne voulez pas vous entraîner dans. En tant que jeune militaire dans les années Corée il ya, je me rappelle aucun de nous n'avait beaucoup d'argent. Jeux d'argent et "autres passe-temps" a pris le peu que nous avions avant la fin du mois - mais il y avait toujours des «amis», les requins du marché noir de prêt offrant 50% des prêts à taux très proche. Devinez qui était également de 5 mètres de la station de payer sur le jour de paie ... la version coréenne de Don Corleone, bien sûr. Il n'a pas beaucoup changé au fil des ans, ou l'emplacement ou le titre. Le prêteur sur salaire ou d'avances en espèces proies encore sur les difficultés financières individuelles. La rembourser tourne toujours autour de salaire. Les tarifs sont toujours aussi exorbitantes. Ce qui a changé, c'est qu'il est maintenant légal, le «TAC» dépasse 350%, et le client ne se limite pas à l'armée. Les proies sont maintenant des milliers de lutter, travailler dur les gens qui éprouvent de la difficulté d'arriver à la fin du mois. Beaucoup peinent à très faible des emplois rémunérateurs, ont une dette médicale grave, la dépendance au jeu ou pour le pire. Mais elles sont toutes collecte de paie et de maintenir un compte courant. Ainsi, le travail dur, endettées consommateur voit une ambiance chaleureuse, un bureau, d'amitié avec un nom d'innocents comme l'indemnité de Advance. «Est-ce une chance ou quoi? Bien sûr, il est ... pour le prêteur. Voici un scénario de la vie réelle copié à partir d'e-mail adressé à moi. "Je dois vérifier l'avance de neuf entreprises (entreprises qui vous permettra de faire un chèque pour encaissement grâce à une taxe incluse), un total de 3000 $. J'ai aussi environ 15 contrôles j'ai rebondi à la suite d'essayer de rembourser ces entreprises avance à cocher. Le montant total dû de tous les contrôles avec des frais est d'environ 1500 $. J'ai des gens m'appelaient tout le temps et ils demandent aussi mon patron au travail. On me dit que je ne peux pas faire des paiements partiels sur mes freins et la quasi-totalité d'entre eux veulent leur argent dans les dix jours ou ils vont le remettre au bureau de comté ». Pas un cas isolé Vérifiez l'avance les opérations voient le jour partout au pays et mai être l'un des secteurs les plus dynamiques que nous avons. Les anciens propriétaires de vidéos Blockbuster vendu leur société avec succès à réinvestir dans leur exploitation d'abord payer l'avance. C'était il ya 3 ans. Il ya aujourd'hui 1500 bureaux et ce n'est qu'un conglomérat. La croissance des affaires, comme cela ne fonctionne pas sans le potentiel de bénéfices phénoménaux. Je considérerais 200%, 300% ou 400% TIA un potentiel de profit non négligeable, pas vous? Mais une autre adresse e-mail référé à un article dans un journal de Memphis. L'auteur de l'article interrogé l'un des propriétaires / gestionnaires d'une entreprise de vérifier l'avance et a souligné que les frais élevés [20 $ pour 7 jours sur 300 $] élaboré pour être un APR 360%. Le propriétaire de prêt sur salaire a dit: «Peu importe ce que le taux annuel est nécessaire uniquement si vous le prêt pour une courte période de temps." Le propriétaire est en droit ou est-il? Nous avons déjà abordé le fait que la tendance est d'utiliser un tel système, encore et encore. Si je paie un prêt en arrière et puis prendre un autre, puis un autre, puis une autre, je parie que je peux faire un dossier solide pour 360% APR. Mais ce n'est pas une avril Il s'agit d'une taxe. Le Glossaire des termes d'économie politique de l'Université Auburn définit les taux d'intérêt comme «Le prix (s) d'obtention l'utilisation temporaire de l'argent que l'on emprunte à une autre personne qui détient réellement, normalement exprimée en pourcentage du montant emprunté par an." Une redevance, d'autre part, est «une redevance pour services rendus». Par conséquent, il n'est pas un TAEG «excessif» parce que c'est un droit et toute comparaison avec l'usure est de comparer des pommes et des oranges. Alors, comment pourrait-il être éventuellement prêts usuraires? DUH. Quel est le problème avec moi. Mais voici une autre petite friandise. Les collectionneurs ne peuvent pas prendre de paiement partiel pour s'enregistrer à l'avance de rembourser l'avance parce que la rémunération n'est pas considérée comme un prêt. Opérations de contrôle Advance relèvent non de fonds suffisants (NSF) des lois, ce qui signifie qu'ils peuvent exiger le bureau du procureur de district local d'agir comme leur agence de recouvrement. Pas étonnant que ces opérations sont florissants. Ils l'ont à vous tous pour eux. Authoritative mots des autres. La Fédération américaine des Consommateurs appelle prêts usuraires juridique: «La Fédération américaine des consommateurs les décrit [Payday Loans] le mieux:« Les prêts sur salaire sont de paiement unique, les prêts à court terme basée sur les chèques personnels détenus pour dépôt futur ou sur l'accès électronique aux comptes chèques personnels. Dans une transaction typique, un consommateur écrit un chèque de 117,65 $ emprunter de l'argent de 100 $, le montant total dû par jour de paye suivant ou jusqu'à 14 jours. Les frais de 17,65 $ Finance calcule un taux de 459% en pourcentage annuel. " Et le très respecté American Association of Retired Persons (AARP) a dit ceci: «impliquent généralement de petites quantités d'argent prêté pour une courte période à des taux d'intérêt très élevés. Le client - en général un faible revenu individuel qui en est exclu des sources de prêts aux emprunteurs ordinaires .... Beaucoup finissent par renouveler le prêt, encore et encore parce qu'ils ne peuvent rembourser le prêt et continuer à avoir assez de fonds pour couvrir le vérifier lors de la période de prêt se termine. Dans l'exemple ci-dessus [des frais de 15 $ pour un prêt de 100 $ pour deux semaines], ils en payer un autre 15 $ à chaque fois ils ont étendu le prêt, ne recevant pas de fonds supplémentaires en retour. Alors que le taux d'intérêt annuel effectif dépend de la taxe et combien de fois l'emprunteur paie des frais supplémentaires pour renouveler le prêt, les taux estimés en pourcentage annuel autour de la gamme de pays à partir de 700% à 2,000%. " Alternatives à Payday Loans FTC et Consumer Federation of America (entre autres) laissent entendre certaines de ces alternatives aux prêts sur salaire: 1. Faites un budget réaliste, et la figure vos dépenses mensuelles et journalières. a. Évitez les achats inutiles - même aux petits objets du quotidien. b. Construire des économies - même petits dépôts peuvent aider - pour éviter d'emprunter en cas d'urgence, des frais imprévus ou d'autres éléments. c. Mettre le montant de la taxe qui serait payé sur un prêt sur salaire typique de 300 $ dans un compte d'épargne pendant six mois ne peut vous donner un tampon contre les urgences financières. 2. Découvrez si vous avez, ou ils peuvent obtenir, à la protection de découvert sur votre compte-chèques. Si vous utilisez régulièrement la plupart ou la totalité des fonds dans votre compte et si vous faites une erreur dans votre contrôle (ou économies) compte du grand livre ou des documents, la protection de découvert peut vous aider à vous protéger contre les problèmes de crédit supplémentaire. Découvrez les termes de protection de découvert. 3. Si vous avez besoin d'aide pour l'élaboration d'un plan de remboursement de la dette avec les créanciers ou le développement d'un budget, contactez votre service de crédit à la consommation de counseling. Il ya des groupes sans but lucratif dans tous les Etats qui offrent du crédit des conseils aux consommateurs. Ces services sont disponibles à peu de frais ou sans frais. Aussi, vérifiez auprès de votre employeur, caisse de crédit ou de l'autorité du logement pour non-ou de crédit à faible coût les programmes de counseling. 4. Si vous décidez que vous devez utiliser un prêt sur salaire, d'emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre de payer avec votre chèque de règlement à venir et encore bien assez à faire à la prochaine paie. 5. Demandez à vos créanciers un délai supplémentaire pour payer vos factures. Découvrez ce qu'elle percevra pour ce service - en tant que frais de retard, un droit à un financement additionnel ou un taux d'intérêt plus élevé. 6. Boutique pour la plus faible coût du crédit offert des avances en espèces sur les cartes de crédit, des prêts de faible montant à partir d'une caisse populaire ou une société de prêt petit. 7. Envisagez de demander à votre employeur pour une avance ou en se tournant vers les amis ou la famille en cas d'urgence se présente. Mettre par écrit un accord de bonne foi à les rembourser par une certaine date. 8. Certains organismes communautaires mai consentir des prêts aux petites entreprises aux particuliers. 9. Demander plus de temps pour payer les factures de services publics. Breaking Out of the Downward Spiral S'il vous plaît comprendre, je ne préconise pas de ne pas payer votre dette juste. Mais le sont les idées suivantes qui m'ont été présentés par d'autres qui ont été pris dans la toile d'araignée de prêt sur salaire. Ils sont offerts à vos de vos décisions prudentes. 1. "Venue à un point que je ne pourrais pas les payer. Je les ai appelés et leur a dit. Ils m'ont demandé ce que je pourrais les envoyer et placé un montant. On m'a même dit que si je ne pouvais pas faire un paiement, il suffit d'appeler." 2. «Criminal mauvaises lois vérification ne contiennent généralement pas de chèques postdatés. En outre elles peuvent être déchargées dans la faillite. Au moment d'écrire ces contrôles, le prêteur sait qu'ils sont mauvais parce qu'ils sont post daté. Par conséquent, ils ne sont généralement pas considérés comme des« chèques sans provision », mais« créances douteuses », la dette et des lois ordinaires s'appliquent. Ainsi, à moins d'un point de vue juridique, en sautant sur le prêteur n'est pas pire que sauter sur tout autre prêteur. 3. "Je voudrais fermer le compte courant. Ouvrez une nouvelle puis commencer à payer avec des mandats. Cela pourrait être une solution temporaire afin que vous puissiez me rattraper dans votre prêt hypothécaire. Je ne voudrais pas pour vous d'obtenir encore plus de retard seulement à payer l'addition pour les personnes de trésorerie ». 4. "Arrêt de paiement sur les contrôles qu'ils ont déjà en circulation avant la clôture du compte à fusible de la possibilité de rester coincé dans le mess ChexSystem. 5. «J'ai été une fois pris dans la situation de l'avance sur salaire. Ce que j'ai fini par mettre un arrêt de paiement sur les contrôles (2), puis de faire des arrangements avec la société. Même si elles n'étaient pas trop heureux, au moins, je faisais une dent de la dette et ne pas encourir des frais plus. Bien que l'un des endroits, il écrivait à une société de recouvrement, ils ont encore accepté obtenir 25 $ par mois chacun. Ensuite, j'ai pu utiliser mes chèques de paie pour payer mes factures, au lieu des honoraires qu'ils perçoivent vous. Bien qu'il mai ne pas être la solution parfaite, au moins vous briser le cycle de salaire. Hope this helps. Aussi lorsque j'ai effectué les versements j'ai utilisé les commandes de l'argent. " 6. "Vérifiez les lois de votre État, au sujet du bilan pour les lieux de trésorerie. Je sais, en Floride, vous pouvez communiquer avec le prêteur et leur dire vous ne serez pas en mesure de payer l'addition. On vous donne 90 jours pour payer l'addition, mais vous devez entrer en une classe de counseling de la dette. Peut-être que votre pays a une loi de ce genre. " 7. «J'ai écrit aux compagnies de salaire, courrier certifié (même si elles sont dans votre ville natale, je ferais parce que cela prouve toute légalité, vous communiqué avec eux). Je leur ai dit que, en raison de circonstances imprévues, je ne pouvais plus les payer. I proposé un plan de paiement qui a été plus que juste, même en incluant leurs frais d'intérêt. Quelques-uns d'entre eux refusèrent, mais elles ont fini par accepter ce que je pouvais payer, et ceux qui ont refusé finit pas même avoir des intérêts. " 8. "Arrêtez-les payeurs. Je crois que tous les Etats ont maintenant des lois leur interdisant de poursuites contre vous. Si vous avez écrit la lettre leur disant qu'ils ne peuvent pas payer, puis l'arrêt de paiement sur le chèque, vous aurez vous-même quelque peu protégées si elles a choisi d'aller, après un jugement au civil (ils ne seront pas). Puis, effectuer des paiements Vous pouvez vous permettre ... Ne les laissez pas fixer les conditions. Une fois que vous obtenez votre prêt hypothécaire, électriques et téléphoniques rattrapé, d'augmenter les paiements au salaire des gens prêts de manière significative jusqu'à ce que vous pouvez les payer, mais n'augmentent pas au point que vous ne pouvez pas les payer. " 9. «La meilleure chose à faire est de contacter le prêteur sur salaire dès que vous découvrez que vous ne pouvez pas les payer (en raison de changer les jours de paie de votre employeur, ou autres raisons). Cela aide vraiment si vous pouvez fournir de la documentation ou un contact (tels que votre patron, ou de la société la masse salariale), pour sauvegarder votre histoire. La plupart des prêteurs sur salaire sont flexibles, et préfère être payé en retard, alors pas du tout. Encore une fois, pensez à vous en tant que prêteur, et votre beau-frère, loi qui devait l'argent est venu à vous et a expliqué que son bébé est tombé malade subitement. Vous êtes plus enclin à le croire, si il vous montre le projet de loi par le médecin avec une date sur ce qui est après que vous lui a prêté l'argent, non? " 10. "Section 3-104 (2) (b) de l'UCC, définit un contrôle comme« une traite tirée sur une banque et payable sur demande. Un chèque postdaté, car il n'est pas payable sur demande, ne satisfait pas cette demande. En conséquence, il a généralement été jugé par la plupart des États que l'octroi d'un bilan post-daté, ne constitue pas une fraude présents et il n'est pas dans le champ de les lois chèque en bois. " Que pouvons-nous faire en tant que société? Consumer Federation of America offre un aperçu important de répondre à cette question dans la déclaration suivante. «A défaut d'une interdiction totale des crédits de trésorerie d'avance, ce type de prêt doit être expressément réglementés par les lois de prêt petit état exigeant une autorisation ou d'enregistrement avec des fonctionnaires d'Etat bancaire. Divulgations doivent être conformes aux Truth in Lending Act fédéral. 1. Il devrait y avoir un plafond absolu sur les taux d'intérêt effectif annuel. Les États devraient limiter la taille de ces prêts, définissez une durée minimale qui permet de façon réaliste le prêt doit être remboursé, exigent des contrats écrits, interdire les prêts multiples et de renversement des avances de fonds dans de nouveaux prêts, et d'interdire les prêteurs de menacer les emprunteurs aux lois chèque en bois si elles prennent du retard sur les paiements. 2. Les prêteurs ne devraient pas être autorisés à apporter des poursuites pénales pour défaut de paiement des prêts d'avances de fonds sur les chèques et les prêts devraient être traités comme des dettes non garanties à des fins de la faillite. Les États devraient réunir les données de toute l'industrie de contrôler l'entreprise. 3. Le gouvernement fédéral devrait combler d'éventuelles lacunes qui permettent aux banques de consentir des prêts sur salaire dans un État qui interdit chèque de banque Etat ou institutions financières à charte de faire ce type de prêt. Le contrôleur doit demander aux banques de se conformer aux mesures de protection des consommateurs dans les Etats où ils font des affaires. Les lecteurs seront sans doute intéressés de connaître Mike, l'auteur de cet article, propose également un mini élimination sans dette cours via e-mail. Vous pouvez vous inscrire à la dette sans en 7,5 ans. |