Achat d'une maison 101 - le processus de prêt

Comme un agent immobilier, je reçois souvent des appels de gens qui veulent acheter une maison, mais n'ont aucune idée de comment s'y prendre pour en acheter un. Ils mai dire: «Je crois que je veux acheter une maison mais je ne sais pas quoi faire." Ou encore: «J'ai vu une maison que je voudrais bien acheter, mais je ne sais pas par où commencer ou comment le faire . "Ou encore,« je peux me permettre d'acheter une maison? "Si vous pensez:« Oui! C'est moi! "Vous êtes au bon endroit. La question que vous devriez poser est la suivante: Pouvez-vous permettre de ne pas en acheter un. OK, ici, est sale petit secret numéro # 1: Si vous pouvez vous permettre de louer une maison à Waco, vous pouvez vous permettre d'en acheter un. Soyons honnêtes, les propriétaires ne pas acheter une maison et ensuite le louer pour moins que les paiements, l'assurance, les taxes et l'entretien leur a coûté. Ils apportent un bénéfice mensuel sur cet appartement maison (ou) que vous louez - vous pourriez rejeter cet argent dans la poche de votre lieu de la leur. Le seul vrai problème à faire la transition à partir d'un locataire à un propriétaire (ne pas avoir ce mot sonne bien lui?) Est la suivante: Peux-tu venir avec l'argent nécessaire pour acheter cette maison que vous avez toujours rêvé?

Comme la plupart d'entre nous n'ont pas des dizaines ou des centaines de milliers de dollars dans la banque ou dans une chaussette sous nos matelas, nous arrivons enfin à l'essentiel réel de l'achat, qui est aussi, idéalement, le point de départ du processus d'acheter une maison. Les étapes à franchir processus démarre avec Pré-approbation d'un prêt (appelée hypothèque) avec un prêteur. Pourquoi commencer par là? Eh bien, si à moins que vous ne possédez 100,000 $ dans une chaussette sous votre matelas, vous allez avoir à l'emprunter à quelqu'un qui accepte de le prêter à vous. Et si personne n'est disposé à le prêter à vous, il ne sert pas vraiment beaucoup dans l'achat d'une maison. Si, en fait vous ne pouvez pas trouver quelqu'un pour vous prêter de l'argent pour acheter une maison, un bon agent de crédit devrait être en mesure de vous diriger dans la bonne direction pour obtenir ordre dans vos finances afin que vous pouvez acheter cette maison que vous avez toujours voulu. L'autre raison de partir avec le prêteur, c'est qu'ils sont généralement le plus lent aspect de toute la transaction. Ainsi, il n'a de sens que pour les faire démarrer sur leur première partie.

Les gens se demandent souvent où ils devraient aller à emprunter pour une maison. Il existe deux principaux types de prêteurs dans le Texas: les banques et les courtiers en hypothèques. Ils font essentiellement la même chose sauf que les banques prêtons généralement leurs propres fonds et les courtiers en prêts hypothécaires sont l'argent des autres. Banques évidemment de l'argent prêt à récolter les avantages de l'intérêt et alors que les courtiers hypothécaires exigent des frais pour rendre l'emprunt tandis que les entités qui en fait le prêt d'argent de recevoir des intérêts. Ainsi, les banques doivent être moins cher non? Pas nécessairement. Elles facturent aussi des frais à consentir des prêts et, parfois, elles exigent des frais plus élevés ou, éventuellement, la hausse des taux d'intérêt. Comment faire alors pour choisir? Je recommande de parler à 3 ou 4 différents prêteurs et de comparer leurs taxes et tarifs. Ils vous donneront une estimation de la «bonne foi» de ce que le taux d'intérêt, les taxes diverses et votre paiement sera. Un bon point de départ est l'institution financière avec laquelle vous avez votre vérification et / ou compte d'épargne. Votre agent immobilier peut recommander certains autres prêteurs qui il / elle a eu des expériences favorables dans le passé et peut vous aider à faire sens de tous les numéros qu'ils jetteront sur vous. En règle générale, une banque locale avec en-souscription Chambre prend pour une opération plus rapide et plus lisse que les prêteurs Internet.

Les cinq étapes de l'obtention d'un prêt sont les suivantes: pré-qualification, l'application, de souscription, d'approbation et de financement. Le prêteur ne peut pas approuver effectivement le prêt jusqu'à ce que vous avez choisi une maison, mais ils peuvent «pré-qualifier« vous ». La plupart des prêteurs de ces journées peuvent le faire par téléphone en 15-20 minutes. Ils auront besoin de quelques informations de votre part concernant vos revenus et dépenses. Ainsi, il sera beaucoup plus rapide si vous êtes prêt lorsque vous effectuez l'appel. Pour les revenus, ils veulent savoir combien vous gagnez chaque semaine ou chaque mois. Cela est facile pour les salariés mais aussi pour les employés horaires c'est un peu plus complexe. Combien vous gagnez par heure est utile, mais alors il ya des questions des heures et des heures supplémentaires, etc Mieux vaut être prêt à fournir un hebdomadaire ou aux deux semaines ou salaire mensuel avant impôts et la sécurité sociale et etc sont sortis (de quelques mois de salaire Articles liés sont utiles pour effectuer ce calcul). Vous aurez également besoin d'avoir des informations sur les comptes d'épargne en est, des stocks ou des obligations ou des plans de retraite que vous avez mai, ainsi que toute autre source de revenu (trusts, des loyers ou autres redevances, etc.) Ensuite, il vous sera demandé sur vos obligations financières: loyer, services publics, et d'autres dettes telles que les notes de voiture, cartes de crédit, pension alimentaire pour enfant ou tout autres emprunts que vous devez actuellement. Pour tout prêts ou d'autres sources de crédit, vous devrez fournir les soldes et les paiements mensuels pour le moins. Bien sûr, vous pouvez obtenir des «pré-approuvé» ou «pré-qualifiés", sans toute cette information en face de vous, mais le plus juste une image que vous pouvez donner au prêteur, la meilleure idée, il peut vous donner de ce que vous pourriez effectivement être en mesure d'emprunter. Si vos estimations de ces chiffres sont loin, le montant que vous êtes pré-qualifiés pour emprunter mai être le moyen que lui aussi.

Avec tous les discours de pré-et pré-ce que, vous mai se demander ce qu'il faut pour être «qualifiés» ou «approuvé» pour un prêt. La réponse: la documentation. À moins que votre pointage de crédit est très élevé, vous devrez fournir une preuve de tous les numéros que vous donnez au prêteur. Vous aurez à présenter une demande formelle pour le prêt à ce stade. Cela entraînera une taxe de demande qui varie d'un prêteur à l'autre. Le prêteur vous demandera les relevés bancaires, talons de paie et autres documents pour vérifier les informations que vous fournissez. Il est très important de transmettre ces documents au prêteur, dès que possible après qu'il les demande. Lorsque vous faites votre demande, le prêteur mai vous donner la possibilité de "verrouiller" votre taux d'intérêt. Cela ne va pas être une option gratuite, toutefois, et si les taux ne vont pas jusqu'à il pourrait être de l'argent par les fenêtres. S'ils ne le font monter, elle risquerait de vous faire économiser beaucoup d'argent sur la durée de votre prêt. Elle mai seule cause de votre paiement, pour remonter un peu d'argent mais demandez à votre prêteur ou courtier immobilier pour vous montrer les effets de l'intérêt supplémentaire dans le long terme.

Votre prêteur va réviser votre demande et les documents d'accompagnement et de relais entre eux le long de la personne la plus difficile à s'il vous plaît dans le processus de prêt entier: le preneur ferme. Le souscripteur est la personne qui examine votre dossier de prêt en entier et de la documentation d'accompagnement pour une précision et détermine si elle remplit les directives préétablies. Si le souscripteur n'est pas remplie, il ne va pas à la matière C'est vraiment gentil de votre agent de crédit est ou combien il vous aime, le prêt ne va pas être approuvé à la fin. Donc, à cette fin, chaque fois que votre prêteur vous demandera plus de paperasse, le donner à eux dès que possible, ce jour-là, si vous le pouvez. Cela permettra d'accélérer l'ensemble du processus le long de douceur. Avant votre prêt va dans la souscription, vous devrez disposer d'un contrat valide entre vous comme acheteur et le vendeur (s) pour acheter une maison. Cet accord est appelé un contrat et il sera discuté dans un futur épisode de Real Estate 101. Une fois le prêt est hors de souscription, il est considéré comme approuvé, mais attention, les choses peuvent encore manquant. Si, par exemple, vous allez acheter tous nouveaux meubles la veille que vous êtes censé finaliser votre achat d'une maison, vous vous trouverez mai incapable d'emprunter cet argent après tout, puisque cela risque de déséquilibrer une évaluation minutieuse du preneur ferme de votre capacité à rembourser du prêt. L'approbation est conditionnelle, vous pouvez obtenir non approuvés beaucoup plus rapide que tu as pris pour obtenir approuvé.

Le financement est l'étape finale du processus. Cela se produit lorsque les deux parties (acheteur et vendeur) ont signé tous les papiers nécessaires, et la banque effectivement de mains au cours des fonds afin que le vendeur peut être payé. Alors vous obtenez effectivement les clés de votre nouveau domicile, et les vendeurs commencent enfin souriant. Dans le bon vieux temps, le financement en général qui s'est passé à la "clôture", l'agent de prêt serait venu avec un chèque et tout le monde assis autour de la table et de manger des biscuits, raconter des histoires drôles, et signer des papiers. Il devient de plus en plus fréquent que le financement ne se fait qu'après le souscripteur ou un avocat banque a passé en revue les documents de prêt (et prend souvent un dernier regard sur votre crédit) et l'argent est câblé à la compagnie titre qui est ensuite versé par elle. Parfois, cela se passe rapidement, mais trop souvent, il faut un certain temps ce qui semble ridiculement longue et les sourires sont moins nombreux et plus en plus. À Waco, il ya toujours un peu les prêteurs qui font des choses de l'ancienne manière, il est sûr que beaucoup moins stressant de cette façon.