La détresse financière a touché de nombreuses banques locales au Cameroun, dont beaucoup ont été fermés par les autorités de réglementation ou ont été restructurés sous leur supervision. Dans
Cameroun banques telles que la BIAO Cameroun Bicic Meridian Bank ont été fermées
Beaucoup d'autres banques locales ont été en difficulté et soumis à une certaine forme de
«L'action exploitation". Échec des banques locales ont représenté jusqu'à 23 pour cent du commerce total
actifs bancaires au Cameroun.
Le coût de ces défaillances bancaires est très difficile à estimer: la plupart des données n'est pas en
le domaine public, tandis que le coût final pour les déposants et / ou les contribuables de la plupart des
les faillites bancaires qui ont eu lieu entre la période de 1988 à 2004 dépendra de la quantité des actifs des banques n'a pas 'sont finalement récupérés par les liquidateurs. Les coûts sont à peu près certain d'être importants.
La plupart de ces défaillances bancaires ont été causées par des prêts non rentables. Domaines touchant plus
de la moitié du portefeuille de prêts étaient typiques des banques a échoué. Beaucoup de mauvaises créances ont été
attribuable à l'aléa moral: les incitations négatives sur les propriétaires de la banque à adopter imprudent
stratégies de prêt, en particulier les prêts d'initiés et les prêts à des taux d'intérêt élevés pour les emprunteurs
dans les segments les plus risqués du marché du crédit.
Initiés de prêt
Le contributeur le plus important pour les créances douteuses de la plupart des banques en faillite local a été
initiés de prêt. Dans au moins la moitié des faillites bancaires visés ci-dessus, les prêts représentaient initiés
pour une proportion substantielle des créances douteuses. La plupart des plus grandes faillites de banques locales au Cameroun,
telles que la Banque Cameroun, la BIAO Bank et la Banque Bicic, impliqué initié vaste
prêts, souvent à des politiciens. Insider prêts représentaient 65 pour cent du total des prêts de
ces banques locales, la quasi-totalité de ce qui n'a pu être récupérée.
Près de la moitié du portefeuille de prêts de l'une des banques locales, des banques locales a été étendu à ses directeurs et ses employés. La menace posée par le prêt d'initié à la solidité des banques a été aggravée parce que bon nombre des prêts d'initiés ont été investis dans des projets spéculatifs tels que le développement immobilier, a violé les limites des prêts à grande exposition, et ont été étendues aux projets qui ne pourraient générer des rendements à court terme (tels que les hôtels et les centres commerciaux), avec pour résultat que les échéances des actifs bancaires et les passifs étaient imprudemment incompatibles.
L'incidence élevée de prêts d'initiés parmi les banques en faillite donne à penser que les problèmes de moral
risques sont particulièrement aigus dans ces banques. Plusieurs facteurs ont contribué à cela.
Tout d'abord, les politiciens ont participé en qualité d'actionnaires et administrateurs de certaines banques locales.
Ses relations politiques ont été utilisées pour obtenir des dépôts du secteur public: un grand nombre des banques en faillite,
s'est fortement appuyée sur les dépôts de gros à partir d'un petit nombre d'entreprises.
En raison de pressions politiques, les petites banques qui ont effectué ces dépôts sont peu susceptibles d'avoir
porté un jugement purement commerciale que pour la sécurité de leurs dépôts. En outre, le
disponibilité des dépôts de micro réduit la nécessité de mobiliser des fonds auprès du public. Par conséquent
ces banques ont connu peu de pression des déposants d'établir une réputation pour la sécurité.
Ses relations politiques également facilité l'accès aux licences de banque et sont utilisées dans certains cas à
réglementation bancaire pression pour ne pas prendre des mesures contre les banques lorsque les violations de la législation bancaire
ont été découverts. Tous ces facteurs ont réduit les contraintes sur la gestion des banques imprudentes.
En outre, la dépendance des banques sur les relations politiques qui signifie qu'ils ont été exposés à
pression pour prêter aux politiciens eux-mêmes en contrepartie de l'aide accordée à l'obtention
dépôts, licences, etc Plusieurs des prêts plus importants d'initiés réalisés par les banques en faillite au Cameroun
ont été à des hommes politiques de premier plan.
Deuxièmement, la plupart des banques en faillite ne sont pas capitalisés, en partie parce que le minimum
exigences de capital en vigueur au moment où ils avaient été mis en place étaient très faibles. Les propriétaires avaient peu de
leurs fonds propres à risque devraient leur banque échouer, ce qui créé une forte asymétrie dans la
risques et avantages potentiels des activités de prêt d'initié. Propriétaires de la banque pourraient investir les dépôts bancaires
dans leurs propres projets à haut risque, en sachant qu'ils font de gros bénéfices si leurs projets
réussi, mais perdra peu de leur propre argent si elles n'étaient pas rentables
Le troisième facteur contribuant à des prêts d'initiés a été la concentration excessive de
propriété. Dans beaucoup de banques en faillite, la majorité des actions étaient détenues par un homme ou une
famille, tandis que les gestionnaires n'avaient pas assez d'indépendance contre l'ingérence des propriétaires dans
les décisions opérationnelles. Une structure plus diversifiée de propriété et une plus grande indépendance
la gestion aurait pu s'attendre à imposer des contraintes plus fortes sur les prêts d'initiés,
parce qu'au moins certains des administrateurs auraient tout à perdre plus que ce qu'ils acquise lors de
initiés de prêt, alors que les responsables n'auraient pas voulu risquer leur réputation et la carrière.
Le coût élevé des fonds signifie que les banques locales ont dû générer des gains élevés de
leurs actifs, par exemple, en facturant des taux débiteurs élevés, avec des conséquences pour la qualité de
leurs portefeuilles de prêts. Les banques locales ont presque inévitablement souffert de la sélection adverse des
leurs emprunteurs, de nombreux qui avaient été rejetés par les banques étrangères (ou aurait été
s'ils avaient appliqué pour un prêt) parce qu'ils ne répondaient pas aux critères stricts de solvabilité
exigeait d'eux. Parce qu'ils devaient facturer à la hausse des taux de prêt pour compenser les
des coûts plus élevés de fonds, il était très difficile pour les banques locales de rivaliser avec les étrangers
les banques aux emprunteurs, la "prime" (ie la plupart des emprunteurs solvables). En conséquence, le
marchés du crédit ont été segmentés, avec de nombreuses banques locales opérant dans les plus risqués
segment, les emprunteurs au service prêt à payer les taux débiteurs élevés parce qu'ils ne pouvaient accéder à aucune
d'autres sources de crédit. Emprunteurs à haut risque compris d'autres banques qui ont été
court de liquidités et prêts à payer plus que les taux d'intérêt du marché pour les dépôts interbancaires et
prêts. Nous avons tous ressenti à Douala et Yaoundé comment certaines des banques locales ont été fortement exposés à financer des maisons qui se sont effondrées en grands nombres dans les années 1990.
En conséquence, la détresse banque a eu des effets domino en raison de la mesure dans laquelle
les banques locales prêté à l'autre.
L'intérieur des segments du marché des crédits servis par les banques locales, il y avait probablement
bonne qualité (solvables IE) emprunteurs ainsi que les risques de mauvaise qualité. Mais servir
emprunteurs dans cette section du marché nécessite une forte appréciation de prêt et de surveillance
systèmes, notamment parce que les imperfections d'information sont les plus aigus: la qualité des emprunteurs
comptes financiers sont souvent pauvres, de nombreux emprunteurs n'ont pas un historique de l'entreprise qui réussit,
etc Le problème pour bon nombre de banques ayant fait faillite, c'est qu'ils ne sont pas adéquates
expertise pour dépister et surveiller leurs emprunteurs, et donc distinguer entre le bien et
mauvais risques. En outre, les procédures de crédit, telles que la documentation des prêts et des prêts
garantie et de contrôle interne, étaient souvent très pauvres. Les gestionnaires et les directeurs de ces
les banques n'ont souvent pas l'expertise et l'expérience nécessaires.
Recruter un personnel de qualité était souvent difficile pour les banques locales, car les banques établies
pourrait proposent habituellement les responsables de la banque les plus talentueux de meilleures perspectives de carrière. En outre, le
la croissance rapide du nombre de banques supérieure à l'offre de
expérimentés et qualifiés responsables de la banque.
L'instabilité macroéconomique dans une certaine mesure contribué à ces échecs;
Les problèmes des pauvres confrontés à la qualité des prêts par les banques locales ont été aggravés par
L'instabilité macroéconomique. Les périodes d'inflation élevé et très volatile s'est produite au Cameroun, juste avant la dévaluation du FCFA. Avec des taux d'intérêt libéralisés, les taux débiteurs nominaux ont été également élevés, avec des taux réels oscillent entre des niveaux positifs et négatifs, souvent de manière imprévisible, en raison de la volatilité de l'inflation.
L'instabilité macroéconomique aurait eu deux conséquences importantes pour le prêt
qualité des banques locales. Premièrement, l'inflation élevée augmente la volatilité des bénéfices d'entreprise
en raison de son imprévisibilité, et parce qu'elle implique normalement un degré élevé de variabilité dans les
les taux d'augmentation des prix des biens et services particuliers qui composent le
l'indice des prix global. La probabilité que les entreprises feront augmente les pertes, tout comme la probabilité
qu'ils vont réaliser des bénéfices exceptionnels. Cela intensifie la fois la sélection adverse et d'incitations négatives pour les emprunteurs à prendre des risques, et donc les probabilités de défaut de paiement.
La deuxième conséquence de la forte inflation est qu'elle rend l'évaluation des prêts plus difficile pour les
la banque, car la viabilité des emprunteurs potentiels dépend imprévisibles
l'évolution du taux global d'inflation, de ses composants individuels, les taux de change et
taux d'intérêt. En outre, les prix des actifs sont également susceptibles d'être très volatiles dans ces
conditions. Par conséquent, la valeur réelle avenir de la sécurité du prêt est également très incertain.
En conclusion, nous ne devrions pas avoir peur quand on voit des micro établissements financiers se multiplient dans la capitale économique du Cameroun, Douala, Yaoundé et aujourd'hui, tous, très impliqué dans le secteur bancaire, il est simplement à la suite de ces faillites bancaires énormes enregistrées dans la dernières années.
