Investir Options de série: certificats de dépôt (CD)

Certificats de dépôt (CD)

Que sont-elles?

Un certificat de dépôt (CD), également connu sous le nom d'un dépôt «temps», est un type spécial de compte de dépôt avec un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne ordinaire et une garantie fédérale. Les CD sont disponibles dans la plupart des banques, des institutions d'épargne et de crédit mutuel. Ils sont disponibles dans presque n'importe quelle dénomination à partir de 1 $ (à la ligne populaire banques seulement).

Comment fonctionnent-ils?

Lorsque vous déposez de l'argent dans un CD, vous placez une somme d'argent fixe pour une période de temps déterminée - généralement six mois, un an, cinq ans ou plus. En échange de votre dépôt, la banque émettrice paie vous intéresser, généralement à intervalles réguliers. La plupart des acheteurs de CD peuvent prendre des dispositions pour avoir l'intérêt périodiquement puisse leur être envoyée ou déposée directement dans un autre compte, mais cela réduit le rendement total de l'investissement parce que vous manquez sur vos intérêts composés.

Quand vous encaissez ou de racheter votre lecteur de CD, vous recevez l'argent que vous avez initialement investi plus tout intérêt couru. Mais si vous faites racheter votre lecteur de CD avant son échéance, vous avez mai de verser un «retrait rapide" sanction ou de confisquer une partie de l'intérêt que vous avez gagné. Sauf si vous pouvez obtenir un rendement nettement supérieur à un autre endroit, il est conseillé d'éviter tout retrait anticipé de votre dépôt de CD.

Lorsque la fin de l'approche à long terme de CD, votre banque ou caisse de crédit sera plus susceptible de vous contacter concernant la façon dont vous voulez procéder à votre CD. La plupart des banques vous permettent de retirer, le principal avec vos intérêts accumulés ou rouler le capital et les intérêts dans un nouveau CD.

Différentes Saveurs

En général, les CD sont classés en fonction de leur taille. CD de plus de 100.000 dollars sont appelés "CD de large" ou "CD de Jumbo" et de CD plus petit que 100.000 dollars sont connus comme des «CD Small."

Un CD callable est semblable à un CD ordinaire, sauf que la banque se réserve le droit de racheter (ou «call») sur votre CD. En raison de l'incertitude de ces types de CD commande habituellement un taux d'intérêt prime. Le seul moment où une banque appelle habituellement un CD, c'est quand il essaie de se protéger contre la baisse des taux d'intérêt. Par exemple, si votre taux de CD est de 4,5% mais les taux d'intérêt baissent à 2,5%, la banque est vous payer plus qu'il ne l'a reçu de ses propres investissements et donc à perdre de l'argent en continuant à payer votre taux d'intérêt élevés.

Le dernier "saveur" du CD est en fait une stratégie d'investissement appelé «échelonnement." Dans presque n'importe quel type d'investissement le taux d'intérêt vont être plus élevés, plus vous devez attendre pour votre argent. Toutefois, si vous enfermer dans un taux élevé pour 5 ans et les taux d'intérêt du marché augmentent dans ce laps de temps, votre «taux élevé» ne va pas être beaucoup de valeur. Échelonnement essaie de puiser dans les taux d'intérêt plus élevés associés aux investissements à long terme, mais aussi éviter d'être enfermés dans les taux lorsque les taux du marché augmentent.

Par exemple, une stratégie d'échelonnement 3 années commencerait avec l'achat d'un 1 an, 2 ans, et de 3 CD ans. Chaque année comme l'un des CD a atteint sa maturité, vous pouvez investir dans un 3-CD année - bénéficiant du taux d'intérêt plus élevés. Après 3 années de ce cycle, tout votre argent sera investi dans de dépôt de 3 ans, mais 1 / 3 de votre investissement viendront à échéance chaque année - ce qui vous permet de réinvestir dans un nouveau CD. En utilisant cette stratégie d'investissement, vous pouvez bénéficier d'une augmentation des taux d'intérêt tout en appréciant également les taux les plus élevés associés aux investissements à plus long terme.

Pour vous aider à venir en place avec une stratégie d'échelonnement, BankRate.com a une petite calculatrice à grande http://origin.bankrate.com/brm/savings-advisers/cd-ladder.asp qui vous donne un conservateur modéré, et agressif des stratégies d'échelonnement . Lorsque j'ai couru à la calculatrice pour un investissement fictif, l'échelonnement m'a aidé à gagner 600 $ de plus.

Court ou à long terme d'investissement?

En général, les disques sont considérés comme un investissement à court terme due au fait que les CD classiques sont disponibles en 3 mois à 5 ans. Toutefois, les CD ne sont pas aussi liquide que compte d'épargne ou même de l'argent des comptes de marché en raison de leur période de temps déterminée. La meilleure utilisation d'un CD est d'épargner pour une certaine période de temps dans le futur, comme un achat d'une voiture en deux ans.

Risque potentiel

Le plus grand risque avec un CD-ROM est sa capacité, dans certaines banques, d'être appelé. Toutefois, en évitant un CD de formulaires peut être aussi facile que de parler à votre institution financière ou la lecture de la "vérité dans l'épargne», brochure de la banque est tenue de vous fournir.

Depuis les CD constituent un compte de dépôt, similaires aux comptes du marché monétaire, ils sont assurés par la FDIC pour 100,000 $ (200,000 $ si investir avec un compte joint) et sont donc relativement «sans risque».

Potentiel de rendement

Il est probablement juste de dire que le cédérom qui représentent la meilleure option à court terme de l'épargne en raison de leur taux d'intérêt plus élevés. Par exemple, l'une des meilleures offres en ce moment sur les CD est ING Direct. Leurs 12 mois "Orange" CD présente un rendement de 5,25% à compter d'aujourd'hui par rapport à l'APY 4,25% en raison de leur épargne.

Qui est-ce un bien pour l'investissement?

Quiconque a le temps de rechange. Investissements suis toujours favorable à ceux qui sont prêts à attendre pour leur argent, et les CD sont sans exceptions. Merci à l'afflux de banques en ligne comme ING Direct, n'importe qui avec 1 $ sur leur nom ne peut investir dans un CD - tant qu'ils sont en mesure d'attendre 3 mois ou plus. Si vous êtes à économiser pour une raison précise dans un avenir proche d'un CD peut-être la meilleure façon non seulement à obtenir le plus pour votre investissement, mais aussi pour aider à la discipline de vous des économies puisque vous ne pourrez pas retirer votre argent (sans lourdes taxes).