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Lorsque l'assurance dépendance a été conçu et offert, dans les années 1980, les taux de prime les plus LTCI étaient beaucoup plus faibles que les politiques d'aujourd'hui. Pourquoi ont-ils tellement augmenté et pourquoi les compagnies d'assurance à long terme une augmentation des primes de soins sur les politiques existantes? Eh bien, d'une part, de nombreuses polices d'assurance à long terme des soins d'aujourd'hui offrent des avantages nettement plus que l'ancienne «maison de soins infirmiers seulement» politiques. En raison de la demande des consommateurs ainsi que les lois de protection des consommateurs étant passée, les polices d'assurance à long terme des soins d'aujourd'hui ont moins de restrictions (Comme pour tout contrat, toujours lire les petits caractères!). Plus une compagnie d'assurances doit payer est élevé, plus les primes à l'être. D'autres raisons, outre le taux d'inflation beaucoup trop répandue, sont que les compagnies d'assurance à long terme de soins avait pas de données actuarielles antérieures à croquer. Par exemple: Combien de temps faudrait un salaire personne avant d'aller sur la réclamation? Combien de mourir avant de toucher des prestations? Combien d'argent la société de soins de longue durée d'assurance doivent payer dans les revendications? Et enfin, souhaite la vente de produits de l'entreprise et les investissements fournissent suffisamment d'actifs pour les garder viable? Les compagnies d'assurance n'ont pas l'expérience passée avec les revendications soins de longue durée, plus la concurrence est vive. Comme les années s'écoulaient, de nombreuses entreprises offert plus d'avantages tout en gardant leurs primes assez faible. Certains se sont même vendus à bas prix à des personnes politiques avec des conditions de santé qui serait susceptible d'entraîner des soins de longue durée. Ce fut une grosse erreur. Ma mère a acheté une politique faible motte qui a été compressé avec prestations. Elle a payé environ 1500 $ par année pendant 5 ans. Après une valeur de 3 année de hausse des taux des dernières années, sa prime a plus que doublé. Que l'AVC et la maladie d'Alzheimer courir à notre famille, nous espérons que la compagnie d'assurance n'augmente pas sa prime de nombreuses fois de plus. Sommes-nous bouleverser cette prime Mom's a tellement augmenté? Oui et non. Personne n'aime les changements imprévus désagréables et certainement personne ne veut payer plus d'assurance, mais nous apprécions qu'elle a été protégée contre les coûts catastrophiques des soins à long terme de toutes ces années, si elle a utilisé l'assurance ou non. Maintenant, il ya des gens appelleraient augmentations importantes de taux sur une fraude contre les consommateurs peu méfiants. Mais il n'en est rien. Il est assez malheureux, mais ce n'est pas la fraude. S'il l'était, le ministère de l'assurance dans chaque Etat fermait les compagnies d'assurance soins de longue durée vers le bas. La plupart des entreprises LTCI tout simplement pas eu la prévoyance de charge assez d'argent pour leurs politiques antérieures. Ils deviner combien d'argent ils avaient besoin pour charger et ils deviné tort. Ils essaient toujours de déterminer combien ils ont besoin pour charge afin de maintenir un pool saine de l'argent lui permettant de régler les réclamations, tout en restant compétitifs. Le terrain de jeu ne cesse de changer. Pas la moindre de leurs problèmes est le taux d'inflation dans le secteur des soins de longue durée. LTCI entreprises doivent payer plus d'argent pour les soins de l'équivalent chaque année. C'est le point des compagnies d'assurance de vue. Mais il ya deux côtés à une histoire. Il semble que certaines entreprises ont utilisé LTCI mai contraire à l'éthique, mais pas auparavant tactiques illégales. Sociétés vendues à bas prix à des personnes politiques malsaines, puis vendu leur commerce LTCI revendiquant la contrainte financière due aux revendications de trop. L'original, "low-ball" société gagne de l'argent alors que le nouveau propriétaire de l'entreprise LTCI est laissée à nettoyer le gâchis, et les détenteurs de politique face au choix peu enviable de payer des taux d'augmentation ou de renoncer à leur couverture. Pourquoi dis-je que les entreprises, qui n'ont même pas eu le bon données actuarielles, pourrait être considérée contraire à l'éthique pour la vente de polices à faible motte à des gens malsains? Eh bien, parce que j'ai parlé avec véritablement éthique, les courtiers d'assurance indépendants à long terme des soins qui ne voulait pas vendre des produits de ces sociétés à moins qu'il n'y avait aucun autre moyen d'assurer une personne. Même alors, ils avaient veillez à laisser leurs clients savent que leur taux serait susceptible d'augmenter à l'avenir. Ces courtiers pouvaient voir ce que l'avenir, alors pourquoi ne pas les entreprises d'envisager l'avenir? Le problème est qu'il est difficile, voire impossible, de prouver qu'une compagnie d'assurance était conscient de ces préoccupations à l'avance. Heureusement pour le consommateur, il ya eu des changements positifs. Des lois sont transmis en raison de l'augmentation des tarifs fréquentes et élevées. Faites vos devoirs. Trouvez exactement ce que les lois de votre État sont relatives à la vente de LTCI et les obligations de sociétés LTCI à leurs assurés. En Arizona, les entreprises doivent offrir à leurs détenteurs des choix politiques lorsque les primes sont soulevées. Ils peuvent réduire le montant de leur couverture d'origine afin de garder leurs primes égales ou ils peuvent cesser de payer leurs primes tout à fait. Avec le dernier choix, la compagnie crée un fonds pour le titulaire de la politique dans le montant des paiements de la prime totale versée à l'entreprise. Ce fonds va payer pour les soins à long terme du souscripteur avant que l'argent vient à manquer. Bien sûr, il ne prend pas en compte l'inflation. Ma mère a été remis à ces 2 options cette année quand elle a reçu un avis d'(encore une augmentation) des taux de prime. Comme elle n'avait payé que environ 10.500 $ en primes, qui ne couvrent qu'un peu plus de 3 mois de dollars de soins de longue durée dans un établissement de soins infirmiers spécialisés, elle a choisi de garder sa politique actuelle / premium. Elle a eu de la chance. Elle a pu se payer la prime plus élevée même si elle est sur un revenu fixe. BTW, quelques entreprises LTCI n'ont pas relevé leurs taux. Ils offrent de très bonnes politiques, coûteux, réduisant ainsi la possibilité de hausses de taux futures. Même avec les lois en place, l'inflation, une augmentation drastique des réclamations et la façon dont les investissements d'une entreprise tarif peut grandement contribuer à savoir si une société LTCI demande des hausses de taux ou reste encore viable. Vérifiez votre département d'Etat des assurances pour savoir quelles entreprises ont relevé les taux et aussi pour voir si des plaintes ont été portées contre une compagnie d'assurance ou un agent. Vérifiez avec les services de recherche comme Weiss, Standard & Poor's, Moody's, AM Best et Duff & Phelps à la recherche sur la situation financière d'une compagnie d'assurance soins de longue durée. À la fin, vous trouverez ce que vous payez, donc n'oubliez pas de demander de l'aide à la décision et des comparaisons citation de la ligne. |