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Le pointage de crédit partie 3 Précédemment, nous avons parlé de ce crédit scoring (FICO) est destiné à faire (prédire la probabilité que vous aurez un retard de 90 jours au cours des deux prochaines années) et ce que l'Histoire de paiement impact a sur vos scores de crédit. Nous avons discuté des éléments servant à déterminer votre pointage de crédit et les facteurs au sein de chaque élément. Vous vous souviendrez que votre score est déterminé par: 35 Paiement% Histoire 30% Soldes 15% de crédit Histoire 10% Type d'Enquêtes de crédit 10% Trois éléments qui entrent dans l'évaluation de chacun des éléments est la suivante: 1. Récence 2. Fréquence 3. Gravité La dernière fois que nous avons parlé de l'histoire de paiement et comment faire vos paiements à temps est critique, comment s'assurer que vos paiements à temps, et, dans le cas d'un échec personnel ou financier, que vous négocier avec vos créanciers afin de réduire vos paiements et / ou les retarder, sans pénalité, si cela est possible. Maintenant, je voudrais me concentrer sur la façon dont vos scores de crédit sont touchés par vos soldes ... 30% de votre pointage de crédit: Le plus grand facteur de soldes est le ratio du crédit total de crédit utilisée: 50% de bonnes Entre 50-70% grand succès Plus de 70% immense succès Ci-dessous Certains disent que le maintien de vos soldes en dessous de 30% (voire 25%) aide votre score. Il ne peut pas faire du mal. Mais, les soldes de vos cartes de petit crédit est mieux que pas d'équilibre. Ce qui est essentiel, financièrement, c'est que vous les payez chaque mois. OK, mais est-il une stratégie optimale pour la gestion des soldes de cartes de crédit? La réponse est «oui» et il ya certaines choses que vous pouvez faire pour aider votre score sans réduire réellement votre encours de la dette. Voici un sous-scénario de la dette n'est pas optimale: 1. ================ CARD1 Card2 card3 Card4 Card5 2. Limites de crédit ========$ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 5k 3. Les soldes == $ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 1K == 0k $ Dans ce cas, cette personne utilise 80% de la limite de crédit disponible et certaines des lignes de crédit sont à leur limite de crédit maximum. Voici un scénario beaucoup mieux de la dette: 1. ================ CARD1 Card2 card3 Card4 Card5 2. Limites de crédit ========$ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 5k 3. Les soldes == $ 2k == 3k $ == $ 4k == 0k $ == $ 0k Cette personne a utilisé moins de 50% du crédit disponible et est à proximité d'une répartition optimale de la dette de crédit. Voici un scénario d'endettement optimal: 1. ================ CARD1 Card2 card3 Card4 Card5 2. Limites de crédit ========$ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 5k == $ 5k 3. Les soldes == $ 1k == $ 1K == $ 1K == $ 1K == 1 $ Cette personne a utilisé moins de 50% (25% dans ce cas) du crédit disponible et il est réparti également entre toutes les lignes de crédit. Alors, comment pouvez-vous améliorer votre pointage de crédit sans pour autant réduire réellement votre dette? Il suffit de redistribuer votre dette à travers toutes vos lignes de crédit le mois précédant le refinancement ou de faire un achat qui nécessite un rapport de crédit. D'évaluation du crédit n'a pas de mémoire de la dette par rapport aux soldes ... ils voir ce que vos soldes sont désormais, non pas ce qu'ils étaient la semaine dernière / mois / année. Si vous êtes équilibré et inférieur à 50% maintenant, alors que c'est la seule chose qu'ils voient. Maintenant, avec les souscripteurs qui concerne les prêts hypothécaires et les prêteurs / ils aiment voir de trois à cinq lignes commerciales établies. Celles-ci pourraient être une combinaison de prêts hypothécaires et de crédit renouvelable (cartes de crédit). Programmes de crédit notation sera déclasser votre score si vous avez des lignes de commerce de trop. Alors, est de dix de trop? Peut-être pas. Mais, 20 est trop ... moins de 10 est bon, 5 est le meilleur. La prochaine fois, nous passerons en revue l'histoire de crédit |