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Cartes de crédit offres, elles sont partout! Ils apparaîtront dans votre boîte aux lettres. Ils se réveillent pendant que vous surfez sur Internet. Ils sont dans des brochures slick à côté de la caisse enregistreuse ou pompe à essence. Ils sont dans les annonces pleine page dans les journaux du dimanche.
Si vous avez besoin d'une nouvelle carte de crédit, comment choisissez-vous? Vous devez évaluer chaque offre avec soin, et pour cela il faut comprendre ces termes essentiels.
Taux annuel effectif global (TAEG):
Le taux d'intérêt pratiqués sur le solde de votre compte. (Mais voir «Méthode de calcul de la balance, parce que les règles de calcul d'intérêt de votre équilibre et votre avril peuvent varier.) Votre relevé indiquera normalement le TAEG et d'un mensuel et / ou du taux quotidien basé sur le TAEG soit effectivement utilisée pour calculer votre les intérêts mensuels. Il ya plusieurs TAP mai être applicables à des parties différentes de votre solde, par exemple un taux d'introduction, un taux d'achat régulier, et un taux normal en espèces avance.
Un TAC est fixé par la compagnie de carte de crédit, qui peuvent généralement le changer jours d'avis aussi peu que 15 l'avance, surtout si vous exécutez l'encontre de l'un des "pièges" dans les termes. Ces «trucs» sont souvent très hostiles envers les consommateurs. Par exemple, de nombreuses entreprises ces jours-ci se réservent le droit d'augmenter votre taux si vous avez été en retard pour un paiement à l'autre, société indépendante.
APRA variable est liée à certains indices économiques, largement utilisés, tels que le taux préférentiel. Il mai être énoncé comme «prime + x%, y% actuellement», par exemple «prime + 7% actuellement à 13,5%." Cela signifie que lorsque le taux préférentiel est de 6,5%, votre TAP est de 13,5%. Lorsque le taux préférentiel monte ou descend, il en va de votre avril Mais attention, car certains des mêmes «trucs» s'appliquent à TAP TAP variable à fixe. Lisez les petits caractères. Elle mai affirment que si vous êtes en retard avec un seul paiement, votre avril ne sera plus variable, mais passera à un taux fixe exorbitants, généralement de plus de 20%.
Le TAP est le taux de pénalité à laquelle votre avril sera immédiatement déclenché lorsque vous ne respectez pas les "pièges" dans les termes. Ce taux est habituellement d'au moins 50% plus élevé que le TAEG régulière. Encore une fois, n'oubliez pas de lire les petits caractères pour voir ce qui va déclencher des situations du TAEG pénalité. Vous verrez souvent les suivants: défaut de paiement de telle ou tout autre compte à temps, dépasser votre limite de crédit sur telle ou tout autre compte, les soldes de crédit excessifs sur vos comptes au total. Solde Méthode de calcul: Elles sont importantes pour comprendre, parce que votre TAEG n'est qu'une partie de l'histoire quand il s'agit de calculer l'intérêt que vous serez facturé chaque mois. L'autre partie est la façon dont le solde est calculé à laquelle le TAP est appliquée. En tout cas, le solde est multiplié par le taux quotidien ou mensuel des intérêts. Mais le calcul du bilan n'est pas aussi simple qu'on pourrait le penser.
1. Cycle de deux Balance. Il s'agit de la pire méthode du point A de vue du consommateur, car elle peut conduire à des calculs d'intérêts plus élevés. Malheureusement, il devient aussi la méthode la plus largement utilisée. Pour calculer le solde, additionner les soldes quotidiens moyens pour la période de facturation en cours (parfois même les charges y compris les nouveaux) et la période précédente. Voici pourquoi cela est si hostile à vous. Disons que vous avez une balance pour quelques mois et enfin la payer à partir de 200 $ à zéro à la fin de Mai. Vous croyez qu'il est sécuritaire d'utiliser la carte en Juin pour un nouvel achat de 100 $, et si vous payez les 100 $ d'ici la fin de la période de grâce de Juin, vous ne devrez tout intérêt à ce sujet. Mais vous avez tort. Étant donné que votre solde quotidien moyen en Mai n'était pas nul (disons qu'il était de 120 $), et puisque vous avez utilisé la carte en Juin, votre intérêt sera calculé sur le solde moyen Mai à nouveau, donc même si vous payez à l'achat tout en Juin Juin, vous sera toujours redevable d'intérêts supplémentaires. En d'autres termes, vous devez attendre deux mois, permettre au compte selon un cycle avec un solde nul, puis il est sûr de l'utiliser de nouveau - «sans danger» dans le sens que vous ne serez pas encourir des intérêts supplémentaires si vous payez le solde en entier d'ici la fin de la période de grâce.
2. Solde quotidien moyen. Ce fut la méthode la plus commune de calcul et est toujours très populaire. Ajouter le solde quotidien pour chaque jour dans le cycle de facturation, puis diviser par le nombre de jours dans le cycle. Selon les conditions, cette mai mai ou ne pas inclure de nouvelles accusations.
3. Solde ajusté. Ceci est la meilleure méthode du point A de vue du consommateur, mais elle va rapidement le chemin du dodo. Prenez le solde au début du cycle de facturation, puis soustraire les paiements ou autres crédits enregistrés au cours du cycle. Ne pas inclure de nouvelles accusations au cours du cycle. Par exemple, si votre solde initial était de 1200 $, et que vous avez payé 400 $ au cours du cycle, le solde à laquelle votre taux mensuel sera appliqué est de 800 $, sans tenir compte des nouvelles accusations.
Transfert de solde: Cela signifie que vous chargez x carte pour payer (en tout ou en partie) le solde de la carte Y. Ainsi, le solde est, en effet, transféré de Y carte à l'autre X. Pourquoi voudriez-vous faire cela? Envoyé à profiter d'un taux d'intérêt de lancement faible lors de l'application d'une nouvelle carte. Observez attentivement les termes. Parfois, ces taux d'introduction ne durent que quelques mois. Les meilleurs sont pour la vie de la balance. Vous devrez souvent payer des frais de transaction égal à 3% du solde transféré. Parfois, ces frais sont plafonnés à 75 $ ou plus. Soyez sûr de voir si oui ou non les frais de transaction est supérieure à ce que vous allez économiser en intérêt. Si oui, ne le faites pas. Parfois, la compagnie de carte de crédit acceptent de renoncer à la taxe, en particulier sur un nouveau compte. N'ayez pas peur de demander. Cash Advance: Un prêt de trésorerie imputés immédiatement à votre compte de carte de crédit. Habituellement, il n'ya pas de période de grâce pour le remboursement d'une avance de trésorerie, ce qui signifie que vous devrez payer des intérêts à compter du jour de l'emprunt, même si vous payez en entier avant la fin du cycle de facturation. Aussi ce type de charge mai ont un TAP supérieur à celui des achats ou transferts de solde. Vérifiez vos conditions. Notez que certains types de transactions, comme l'achat des jetons de casino ou de billets de loterie, mai être traités comme des avances de trésorerie. Ceci peut également s'appliquer à l'écriture d'un contrôle d'achat à votre propre compte bancaire. Soyez certain de lire les petits caractères. Limite de crédit: La limite supérieure sur le solde de votre compte. Le dépassement mai entraîner des pénalités. Soyez très prudent si votre solde est proche de la limite ( «saturé» »), car on peut la dépasser sans exiger quelque chose de nouveau, si vous ne payez pas assez. N'oubliez pas que juste parce que la société vous a approuvé pour une certaine limite ne signifie pas qu'on puisse se permettre de prendre sur cette dette beaucoup. Divulgation Graphique: Une partie importante des Termes et Conditions déclaration. C'est un peu comme la Déclaration de la nutrition sur un colis alimentaire parce que la loi dicte ce qui doit être énumérées ici. Si vous ne supportez pas de lire toutes les clauses en petits caractères, assurez-vous que vous avez lu cette partie. - fixe TAP TAP ou après toute taux de lancement (s) ont expiré
- règle (s) pour le calcul avril variable (s) le cas échéant
- Période de grâce
- redevance annuelle le cas échéant
- minimum par cycle de frais financiers
- des frais supplémentaires s'il ya lieu, comme les frais d'avances en espèces
- équilibre méthode de calcul
- retard de paiement des frais et de la délinquance
- sur les honoraires limite
Délai de grâce: L'heure, calculé à partir de la date de compte du cycle, au cours de laquelle vous pouvez payer le solde en entier sans avoir aucun intérêt facturés. Ceci s'applique en général qu'aux achats, et seulement si vous avez payé solde du mois précédent, dans leur intégralité et à temps. (Parfois même cela ne suffit pas. Voir «cycle de deux Balance" méthode de calcul pour un montant supplémentaire de "Gotcha"). Pré-approbation: Cela peut être très trompeur. Cela ne signifie pas que la société est de garantir de vous délivrer la carte dans l'offre. Cela signifie simplement qu'ils ont choisi de recevoir cette offre repose sur certains de dépistage général de votre rapport de crédit. Ils se réservent toujours le droit de refuser ou de modifier l'offre basée sur un examen plus détaillé de vos dossiers. |
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