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Quand les factures s'accumulent et vos dépenses est hors de contrôle, il est temps d'agir pour obtenir vos affaires financières sur les rails. Ces personnes éprouvent parfois des crises financières dues à la perte d'emploi, une maladie grave, le divorce ou le décès d'un conjoint. D'autres échouent tout simplement de prendre le contrôle de leurs revenus et les comportements de dépenses. Quoi qu'il en soit, le problème se résout que rarement, mais avec une planification minutieuse, vous pouvez gérer une situation financière difficile. Signaux de danger de trop de dettes Les signaux de danger suivantes peuvent indiquer des problèmes financiers à venir. * Êtes-vous toujours tardé à faire vos paiements? * Êtes-vous près des limites de montant en dollars de vos cartes de crédit? * Avez-vous effectuer le paiement minimal sur les soldes de carte de crédit? * Avez-vous de la difficulté à épargner? * Avez-vous d'utiliser les économies pour payer les factures en cours? * Utilisez-vous une carte de crédit parce que vous n'avez pas assez d'argent? * Avez-vous été refusé un crédit? * Utilisez-vous une ligne de crédit ou avance de trésorerie d'une carte de crédit pour effectuer des paiements sur une autre? How To Get Out of Financial Trouble Si vous avez répondu oui à une ou plusieurs des signaux de danger, considérez vos options avant que les créanciers de prendre des mesures légales contre vous. Votre salaire pourrait être garni ou vous pourriez être contraint à la faillite. Certains gens à résoudre leurs problèmes financiers avec la discipline et maîtrise de soi. D'autres cherchent l'aide du conseil non-lucratif de services financiers. Que vous le fassiez vous-même ou demander l'aide de conseillers en crédit professionnel, votre plan de gestion de la dette comprend les étapes suivantes. 1. Passez en revue vos revenus et dépenses. Une analyse minutieuse de votre revenu des ménages et les dépenses est la première étape dans le creusement de la dette. 2. Déterminer à qui et combien vous devez. Collecter les informations suivantes pour chacun de vos comptes de prêt. * Nom, adresse et numéro de téléphone du créancier * Avocat agence de recouvrement ou de l'adresse et numéro de téléphone * Votre numéro de compte * Solde dû, les mensualités, la date de paiement dû * Montant et la date du dernier coupon * Type de mesures juridiques prises, comme la saisie-arrêt ou la reprise * Co-signature ou de garanties couvrant le prêt * Taux annuel d'intérêt de chaque prêt 3. Mettre en place un plan pour payer vos dettes. Calculez combien vous pouvez rembourser chaque créancier et le temps qu'il faudra pour rembourser la dette. Les options suivantes mai vous aider à décider quand et combien vous pouvez rembourser: * Analysez vos revenus et feuille des dépenses, à la recherche des moyens de réduire les dépenses courantes. Même de petites quantités vous aidera. * Pensez à la vente d'actifs comme les actions, obligations, bijoux, antiquités. * Envisager les moyens d'accroître le revenu des ménages. * Pensez à un prêt hypothécaire. Cette option peut vous faire courir plus loin dans la dette à moins que le revenu et les habitudes de dépenses sont modifiés. * Pensez à la consolidation du prêt. Cette option permettra de réduire vos paiements mensuels, mais augmente la durée du prêt, habituellement à un taux d'intérêt plus élevé. Les conseillers financiers vous suggérons de prioriser les dettes, en toute première priorité à l'hypothèque, le loyer et les services publics. Deuxième priorité est la carte de crédit, les dettes non garanties et troisième priorité est frais médicaux et hospitaliers. Pleins feux sur votre situation financière et de décider combien d'argent vous pouvez payer à chaque créancier. Maintenir les dépenses au minimum. Éviter un endettement supplémentaire. L'objectif est de payer vos dettes et remettre sur les rails financièrement. Informez vos créanciers Maintenant, vous êtes prêt à parler aux créanciers. Communiquez avec chaque créancier avant qu'ils ne vous contacter, et expliquer votre situation financière. La plupart des créanciers collaboreront avec vous si vous leur donnez un plan de remboursement réaliste et suivre à travers comme promis. Certains créanciers mai même refinancer la dette pour réduire la taille de vos mensualités si elles sont convaincues que vous essayez sérieusement à résoudre vos problèmes financiers. Les créanciers préfèrent recevoir des paiements plus petits plutôt que pas de paiement, et ils préfèrent ne pas reprendre possession de vos marchandises. Si vous devez envoyer un paiement plus petit que promis, contactez le créancier et expliquer pourquoi. Si vous restez en contact avec eux, ils sont plus disposés à coopérer. Prêt de consolidation Un prêt de consolidation de la dette vous permet de payer la plupart de vos dettes par un paiement mensuel. Même si le prêt de consolidation simplifie le paiement mensuel, vous mai ont un prêt plus important avec des coûts de crédit pour une plus longue période de temps. Cette mai ne pas être la meilleure solution pour vous. Demandez-vous si vous pouvez rencontrer les termes et conditions d'un prêt de consolidation. Certaines compagnies proposent des prêts de consolidation en vous donnant une seconde hypothèque ou d'une ligne de crédit hypothécaire. Dans cette situation, vous utilisez votre maison en garantie. Le danger est que si vous ne pouvez pas effectuer le paiement ou paient en retard, vous risquez de perdre votre maison. Services de gestion de la dette Si vous avez de graves difficultés financières et ne peut pas trouver une solution, un non-service de crédit sans but lucratif counseling mai être en mesure de vous aider. Services de counseling de crédit sont fournies par des organisations conçues pour aider les personnes ayant des problèmes de la dette à payer leurs factures. Certains services de conseillers en crédit faible charge ou pas de frais pour aider les gens à élaborer un plan de dépenses. Consumer Credit Counseling Services, les coopératives de crédit, les banques et les autorités de l'habitation fournissent des conseils financiers. Professionnels de la consultation sur le crédit peut vous aider à créer et utiliser un plan financier. Si votre revenu n'est pas suffisant pour payer toutes vos dettes, ils peuvent vous aider à élaborer un plan de remboursement de la dette. Avec ce plan, vous déposez de l'argent chaque période de paie avec le service de consultation sur le crédit et ils payer vos factures en fonction de votre plan de remboursement de la dette. Ils mai également exiger que vous utilisez aucun crédit supplémentaire jusqu'à ce que vous avez remboursé la dette actuelle, s'il est approuvé par votre conseiller en crédit. De redressement financier Apprendre à contrôler l'utilisation de crédit n'est pas facile, mais l'auto-discipline est la clé. Un guide général proposé par les conseillers financiers, c'est que votre versement annuel de la dette (excluant l'hypothèque) ne devrait pas être plus de 20% de votre salaire net. L'utilisation du crédit comme une commodité, mais pas pour l'achat d'impulsion de choses qu'on peut pas se permettre. Évitez d'utiliser votre carte de crédit pour des avances de trésorerie, sauf en cas d'urgence, parce que vous paierez des intérêts à partir de la date que vous avez reçu l'avance de trésorerie. Payer le solde en entier chaque mois, si possible, limiter le nombre de cartes que vous utilisez, et de garder les dépenses au minimum. Lorsque votre revenu ne suffit pas à payer toutes vos factures, pensez à utiliser un conseiller en crédit pour vous aider à élaborer un plan pratique pour payer vos factures, contrôler les dépenses et éviter la faillite. |