Si vous avez un découvert bancaire, il vaut mieux être conscient de la manière dure que les banques peuvent traiter leurs clients.
Ils pourraient l'appeler «gratuitement» un crédit à découvert, mais rien ne pouvait être plus éloigné de la vérité. Okay, donc ils ne prélève pas de frais d'arrangement pour vous permettre de bénéficier de leurs prêts ou une taxe de renouvellement pour vous permettre de garder les emprunts fro eux. Mais cela ne signifie pas que le prêt est sans intérêt. Oh non, ils veulent encore d'ARP 20% pour votre "libre" de découvert.
Plutôt trompeur, n'est-ce pas?
Eh bien c'est juste le début de vos problèmes si vous tombez dans le piège de découvert.
Le grand danger est que vous empruntez à tort, plus que la banque a accepté. C'est alors que leurs règles de découvert non autorisé entrent en jeu. Et ils sont encore plus sévères que les règles normales. Comme s'ils n'étaient pas déjà assez durs.
Et juste pour vous donner un exemple de la sévérité de ces règles, il a été calculé que les banques au Royaume-Uni gagner de 3 milliards de livres chaque année au moyen de redevances et d'intérêts sur les découverts non autorisés. Cela représente plus de £ 50 par personne vivant dans le Royaume-Uni!
Donc, admettons que votre limite de découvert est de £ 250. Vous dépensez un peu d'argent et de vous retrouver à découvert à la somme de £ 251. Un livre de plus que convenu. De sorte que leur ordinateur crache une dernière mise en garde et vous charge £ 25 pour le privilège. Donc maintenant vous devez £ 276, qui se voit facturer des intérêts à peut-être 20% APR.
Et vous constaterez probablement que vous devez payer une taxe de £ 5-10 pour chaque transaction que votre compte poignées tandis que vous restez à découvert non autorisé. Donc, si vous avez des paiements réguliers à partir de votre compte (par exemple domiciliations, ordres permanents, etc), vous aurez plus de paiements de pénalité ajoutée à votre dette.
Et puis il ya les frais de découvert non autorisé à considérer. De nombreuses banques vous débitera £ 30 par mois pour l'exécution d'un découvert non autorisé. Alors vous arrivez à l'endroit où votre découvert atteint £ 300 ou plus simplement parce que vous voulez £ 1-dessus de votre limite.
Et si vous ne pouvez pas le ramener à un montant convenu à la fin du mois, vous serez confronté à une nouvelle série de sanctions financières. Certaines banques augmentent même leurs frais de découvert non autorisé chaque mois que vous restez dessus de la limite convenue. Donc il serait peut-être £ 30 dans le premier mois, alors £ 75 dans le deuxième mois, £ 120 dans le troisième mois et ainsi de suite.
Et par-dessus tout cela, nous devons nous rappeler que tous les découverts au Royaume-Uni sont remboursables sur demande. Cela signifie que la banque peut vous demander de rembourser les sommes que vous leur propres dans son intégralité à chaque fois qu'ils veulent.
Mais que faire si vous ne pouvez obtenir votre découvert redescendre sur le délai convenu dans le mois? Qu'advient-il si l'argent est serré et que vous n'aviez pas budgetted d'un tel montant inattendu?
Office of Fair Trading enquête
Au moment de l'écriture (Mai 2006) il ya une campagne menée par l'Office of Fair Trading (OFT) et l'organe de surveillance du secteur bancaire, la Commission bancaire Codes Standards Board (BCSB), de maintenir des frais bancaires à un niveau raisonnable. Ils veulent que les accusations de rester par rapport aux coûts encourus par la banque.
Par exemple, lorsque vous dépassez votre découvert autorisé et la banque ont de vous envoyer une lettre, l'accusation ne devrait prendre en compte les frais de port et de papeterie, et une part équitable du personnel et des coûts d'équipement à maintenir le système par défaut. L'utilisation de ces facteurs, le niveau cible actuelle est de £ 12, qui semble bien plus raisonnable que les £ 25-30 perçue par de nombreux prêteurs.
Cette mai contribuer à limiter le montant de ces charges, mais avec un gros bénéfice en jeu, les banques ne vont pas y renoncer sans se battre. Alors en attendant, voici comment faire pour éviter ces frais excessifs.
1) Si possible, évitez d'utiliser un découvert. Si vous avez d'autres dettes, se concentrer sur la compensation votre découvert en premier.
2) Tant que vous ne videz pas votre découvert, savoir exactement dans quelle mesure vous êtes à la limite de découvert convenue avant d'acheter quoi que ce soit. Et n'oubliez pas de prendre des paiements automatiques comme les domiciliations et ordres permanents en compte.
3) Si vous ne dérive vers le découvert non autorisé, contactez votre banque et expliquer la situation. Demandez-leur d'exempter des frais de pénalité. S'ils ne veulent pas, vous aurez à payer et assurez-vous de revenir dans le délai convenu dès que possible. Sinon, ils vont probablement vous facturer des frais de pénalité pour chaque transaction tandis que vous restez à découvert non autorisé.
4) Si vous ne peuvent vraiment pas se remettre dans le délai convenu la seule autre option pour éviter les frais de pénalité supplémentaire est de contacter votre banque pour leur demander d'augmenter la taille de votre découvert. Espérons-le, qui va vous ramener dans une limite autorisée.
Mais quoi qu'il arrive, ne pas utiliser cela comme une excuse à relâcher vos efforts pour éliminer votre découvert. Sinon, vous vous retrouverez dans les semaines à même poste / mois plus tard avec un découvert encore plus grand.
