Comprendre Credit Scoring

Votre pointage de crédit, il est l'un des facteurs les plus critiques de votre vie financière. Il détermine si vous serez admissible à un prêt ou une marge de crédit. Un pointage de crédit est un nombre mathématiquement calculé développée par la société Fair Isaac (FICO) que les prêteurs utilisent pour classer les clients potentiels pour déterminer la probabilité qu'un client va payer leurs factures à temps. Un pointage de crédit ou une cote de crédit est déterminée à l'aide de cinq critères principaux tels que définis par MyFico.com: votre historique de paiement qui représente 35% de votre pointage de crédit, les montants dus qui représente 30% de votre pointage de crédit, la durée de votre antécédents de crédit qui représente 15% de votre pointage de crédit, un nouveau crédit qui représente 10% de votre pointage de crédit, et les types de crédit utilisée qui représente 10% de votre pointage de crédit.

Historique des paiements montre l'histoire de la façon dont vous avez payé vos factures, soit à l'heure ou en retard, mais malheureusement ne montre pas si vos factures ont été payées avant la date prévue. Dettes envers indique le montant total du crédit dont vous disposez. Si votre solde est proche de la limite de crédit de ce mai abaisser votre pointage de crédit. La longueur de l'histoire indique combien de temps vous avez eu de crédit. Si vos antécédents de crédit est de 2 ans ou moins peuvent réduire votre pointage de crédit. Nouveau crédit indique combien de fois vous avez demandé un nouveau crédit. Si vous ouvrez un trop grand nombre de nouveaux comptes dans un court laps de temps, cette mai abaisser votre pointage de crédit. Les types de crédit utilisée indiquer les types de comptes que vous avez, comme renouvelable ou à tempérament comptes. Comptes renouvelables sont en général des cartes de crédit et comptes à tempérament sont généralement des prêts hypothécaires, prêts auto, etc

Le score modèle de crédit FICO gammes 300-850 de 850 étant un excellent score et 300 étant le plus mauvais score. Plus le pointage de crédit moins le taux d'intérêt que vous recevrez pour un prêt ou une marge de crédit. Avoir un bon pointage de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt ou marge de crédit. Un bon pointage de crédit est généralement de l'ordre de 660-749 mai, mais varient d'un prêteur à l'autre.

Les trois principaux bureaux de crédit Experian, Equifax et TransUnion utiliser le modèle de pointage de crédit FICO. Equifax utilise le score de crédit Beacon, Experian utilise le Fair Isaac ou Plus score et TransUnion utilise le niveau de Empirica. Chaque bureau de crédit souscrit au modèle FICO le Fair Isaac's de la notation et intègre ensuite leur propre version de pointage FICO d'un consommateur. The Beacon Score Equifax gammes 340-820. Le score Empirica TransUnion gammes 150-934. Le Fair Isaac ou des zones de pointage Plus 330-830.

Lors de la demande de crédit ou un prêt si les trois cotes de crédit sont tirés, le score moyen est en général le score utilisé avec l'application, mais selon la Fair Isaac Corporation 75% des demandes de prêt hypothécaire utiliser le Fair Isaac ou Plus score.

Votre pointage de crédit varie de chaque bureau, parce que chaque organisme recueille leurs propres données de sources diverses et mai de recueillir des données différentes pour le même compte. Votre score peut varier n'importe 5-40 points entre les trois agences de crédit. Vos modifications pointage de crédit en raison de mises à jour de votre dossier de crédit, qui évolue en fonction des mouvements de compte tels que les changements équilibre ou additions à votre dossier de crédit (à savoir de nouveaux comptes ou la suppression de comptes négatifs âgés de plus de 7 ou 10 ans). En conséquence, vous mai voir une différence dans votre score de un mois à l'autre.

Les critères suivants ne sont pas inclus dans le calcul de votre pointage de crédit:

1. Si le loyer ou vous êtes propriétaire d'une maison

2. Revenu

3. Longueur de temps à votre emploi actuel

4. Longueur de temps à votre adresse actuelle

5. Si vous avez été refusé un crédit

Toutefois, cette mai être pris en considération dans l'approbation d'un prêt en plus d'utiliser votre pointage de crédit.

Si vous avez un faible pointage de crédit voici 5 choses que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit:

1. Arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit et de payer comptant.

2. Payer plus que le minimum mensuel. Si vous ne pouvez pas, il est temps de réduire les dépenses.

3. Élaborer un plan pour réduire votre dette totale.

4. Réduire votre taux d'intérêt, mais attention aux petits caractères, une carte de crédit avec intérêt de 0% pourrait vous coûter des milliers d'intérêt selon la façon dont la carte de crédit est structuré.

5. Obtenir un emploi à temps partiel en plus de votre emploi à temps plein ou à trouver des moyens de réduire les dépenses et d'utiliser l'argent supplémentaire pour rembourser la dette.

L'inconvénient majeur de cotation de crédit, c'est qu'elle repose sur l'information dans votre rapport de crédit qui mai contenir des erreurs. On estime que 75% des dossiers de crédit contiennent au moins une erreur. C'est pourquoi il est si important que vous vérifiez votre rapport de crédit au moins une fois par année afin de s'assurer que tous les renseignements sont exacts et à jour.

Si vous envisagez l'achat d'un gros article, comme une voiture, une maison ou un immeuble de placement, il est préférable de tirer vous-même votre crédit pour voir si des éléments négatifs apparaissent si vous pouvez résoudre ces problèmes avant de demander un prêt. La meilleure façon de comprendre votre pointage de crédit est de faire de la recherche et de lire les informations qui sont fournies lorsque vous commandez votre dossier de crédit.