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Pas mal de gens mai se trouvent dans cette situation ... Ils ont eu la clairvoyance d'acheter il ya quelques années la politique de soins de longue durée 5-10. Mon premier commentaire est: bon pour eux. Quand vous vous asseyez et jetez un œil à la prime pour les soins de longue durée à des âges différents, vous verrez vite que les plus jeunes de l'acheter le mieux. Cela semble évident, mais je suis ici pour vous dire que les différences de primes sont extrêmes. Jetez un oeil à la prime à l'âge de 45 ans, par exemple, et le comparer à l'âge de 65 ans, âge où la plupart des gens commencent à penser, même sur les soins à long terme. Cependant, (en utilisant l'Arizona est un exemple) il ya 5-6 ans les dépenses de soins infirmiers à domicile ont été d'environ 120 $ par jour. Ce chiffre équivaut à environ $ 43,000 par an. Aujourd'hui, la moyenne est de 70,000 $ par année. Lorsqu'ils ont eu connaissance de ce fait, les gens sont nombreux à vouloir prendre les mesures nécessaires pour obtenir leur couverture plus en ligne avec les coûts actuels. Quand ils commencent à regarder autour, ils découvrent deux choses ... Parce qu'ils sont plus âgés, la prime est beaucoup plus élevé. Beaucoup de fois, il est tellement élevé qu'il n'est même pas abordables. En regardant une couverture similaire à un âge avancé et de voir une prime plus élevée a un sens, mais il est un autre facteur historique également. Au cours des cinq dernières années, les primes à long terme de soins ont augmenté d'environ 40%. Un lot de tout cela n'avait à voir avec la tarification initiale Insurance Company. Les actuaires ont commencé leurs hypothèses mathématiques en utilisant les statistiques de la population générale. À bien des égards, ce fut un coup de poignard dans le noir. Mais ils ont dû commencer quelque part. Comme le temps passait, ils ont découvert que les allégations étaient beaucoup plus élevés que leurs prévisions initiales. Après une compagnie d'assurance a des affaires assez sur les livres pour être statistiquement pertinents, ils commencer à utiliser l'expérience réelle. Ainsi, les gens qui veulent se heurter une couverture allant cherchent généralement à off-the-primes graphique - à la fois parce qu'ils sont plus âgés et les compagnies d'assurance ont modifié leur tarification. Mais en fonction de la situation, il mai être une solution ... Beaucoup de gens ont des CD et des rentes. Dans la plupart des cas, le CD est considéré comme «jour de pluie» ou «d'urgence» de l'argent. Les annuités sont «non-qualifiés rentes différées". La plupart du temps, ils sont juste assis là, comme le CD, mais avec une période plus longue détention à l'esprit. Plus de 90% des gens meurent tenue de la rente "en l'état", elles ne sont jamais convertis à une forme d'un revenu. Il ya quelques sociétés d'assurances qui vous permettra de transférer un CD ou une rente en rente combinaison spéciale / long terme produit de soins. Elle fonctionne comme une rente en ce qu'elle pousse à impôt différé à un taux d'intérêt fixé annuellement. Toutefois, si la personne n'a jamais soins de longue durée aux besoins de tout type (soins de jour pour adultes, des soins de relève, les soins palliatifs, aide à la vie épanouie ou une maison de soins infirmiers), les retraits peuvent être fabriqués à partir de la rente. Généralement les fonds peuvent être retirés sur une période de trois ans. Gardez ces trois délai d'un an dans votre esprit, il deviendra très pertinent dans une minute. Jusqu'à présent, cela ne semble pas trop différente de celle de retirer seulement les fonds à partir d'un CD existant ou d'une rente. Mais il est une des principales raisons de faire l'échange à une rente / plan à long terme de soins. Certaines compagnies d'assurance vous permettra d'ajouter un avenant qui prévoit une couverture à vie. Il s'agit d'un énorme avantage pour un couple de raisons ... Premièrement, la plupart des gens ont un 3 ans ou 5 années plan à long terme de soins. Lorsque les trois ou cinq ans sont en hausse, c'est tout. Deuxièmement, les progrès médicaux sont prolonger la vie. Est l'un des reins est gelé? Pas de problème, une équipe médicale vous suffit d'insérer une nouvelle. Troisième de la santé, la plus grande question n'est pas général, mais tout le contraire. Une personne peut être doté d'une bonne santé, de développer la maladie d'Alzheimer, vivent pour beaucoup, beaucoup d'années et leur fait perdre toute succession sur les soins de santé. Maintenant, revenons aux trois ans. La personne a un (absence de) politique à long terme des soins qui est bon pour trois ans. Ils se déplacent leur CD ou une rente à cette rente combinaison / plan à long terme des soins qui est bon pour trois ans également. Voici le point clé. Si on ajoute le coureur qui sera appliqué à vie après trois ans, ils sont bons dans la durée. Enfin, nous allons couvrir les "sans payer de primes» la partie ... En déplaçant un CD ou d'une rente dans ce régime à double volet, la personne a créé une autre année, trois plan à long terme de soins. Aucune dépense nécessaire ici. Ajout du pilote une vie humaine a un coût. Mais depuis il ne démarre pas avant trois ans, c'est comme avoir un enfant de 3 "période d'attente" sur un plan à long terme des soins traditionnels, par opposition à la typique des années 60, 90, 180 jours d'attente. Ainsi, la prime est assez faible. Deuxièmement, la prime peut être payée en se retirant de la rente elle-même. Aujourd'hui, une personne aurait à payer de l'impôt sur le retrait (en supposant qu'il y avait un gain de la rente), mais après 12/31/09 retraits comme celui-ci sera exempte d'impôt. Il s'agit d'une nouvelle disposition dans la Loi de protection des retraites de 2006. Si vous vous trouvez sous-assuré et concernés, jetez un oeil à votre situation et voir si cette approche mai à résoudre votre problème. |