Comment réduire les coûts des soins de santé avec CGS et CRH

Health Savings Accounts, ou ASS, ont fait l'objet de nombreux débats récents en tant qu'employeurs de recherche si ces relativement nouveaux comptes de prestations de santé adaptées à leur entreprise et ses travailleurs.

La HSA, créée dans la législation de Medicare et promulguée en Décembre 2003, permet aux employeurs et aux employés pour financer un compte d'impôt à l'abri qui est utilisé pour payer les dépenses actuelles et futures médicaux. Le compte est détenu entièrement par l'employé et doit être couplée à un plan de High Health Franchise (HDHP) pour répondre aux exigences de l'IRS. Cependant, le moins discuté Santé modalité de remboursement, ou HRA, mai être une meilleure option pour les petites et moyennes entreprises à considérer.

Le HRA, qui a été autour depuis les années 1970, mais a été adopté dans sa forme actuelle en Juin 2002, permet aux employeurs de payer les dépenses de soins de santé de l'employé la même manière ils le feraient avec un HSA. Mais HRA donner aux employeurs plus de flexibilité. En vertu de ces plans, l'employeur s'engage à mettre de côté une certaine somme pour couvrir les dépenses de soins de santé des employés. Contrairement à une HSA, l'employeur maintient le contrôle des fonds jusqu'à ce qu'une réclamation est faite. Ces plans diffèrent aussi des HSA en ce sens qu'ils n'ont pas besoin d'être mis en place en liaison avec une HDHP et peut avoir un coureur médicaments sur ordonnance. Les employeurs qui sont intéressés à encourager les employés à prendre davantage de responsabilités pour leurs dépenses en soins de santé serait sage d'envisager d'établir une formule de remboursement de la Santé. Nous constatons que 15 pour cent à 20 pour cent de nos clients utilisent CRH et ce nombre est en augmentation.

Ces plans sont de plus en popularité, car elles sont simples à l'employeur de mettre en œuvre et gérer - et parce que l'employeur peut contrôler les fonds. En fait, certains employeurs qui avaient mis en place HSAs se convertissent à l'HRA. Examinons pourquoi:

Pas d'argent frais: la différence d'une HSA, ce qui oblige l'employeur à mettre de l'argent dans un compte appartenant aux employés, un HRA n'est pas financé jusqu'à ce que le salarié fait effectivement une réclamation. Avec un HSA, si l'employeur accepte de verser à chaque employé, l'argent va dans un compte de portable qui est là pour le salarié à dépenser ou à garder - même après qu'il ou elle quitte l'entreprise. Avec une HRA, l'employeur s'engage à financer les dépenses de soins de santé non remboursés, mais ne doivent effectivement payer jusqu'à ce que le salarié fait une réclamation. L'argent reste avec l'employeur jusqu'à ce qu'il soit usé et ne va pas automatiquement avec les employés quand ils quittent l'entreprise (sauf si l'employeur le met en place cette manière).

Contrôle de l'employeur: Avec une HSA, de l'argent dans le compte appartient à l'employé. L'argent roule plus d'année en année et le salarié peuvent être essentiellement utiliser le compte comme un compte d'épargne. Une fois qu'ils quittent l'entreprise, l'argent est le leur à garder - et de passer de quelque manière qu'ils choisissent. (Il ya une pénalité de 10 pour cent pour un usage non qualifiée des fonds). Avec une HRA, l'employeur détermine la quantité de l'argent transporte plus d'année en année et si les employés peuvent passer à l'équilibre quand ils quittent l'entreprise. Certaines sociétés, par exemple, choisir de laisser l'employé dépenser l'argent lorsqu'ils prennent leur retraite - et l'utiliser pour couvrir les frais médicaux. Mais ce n'est pas nécessaire. D'autres employeurs permettent de varier les horaires d'acquisition des droits qui dictent à quel point les employés peuvent utiliser l'argent quand ils partent.

Flexible plans médicaux: L'IRS exige que HSAs accompagner certains types de plans de prestations de santé. Actuellement, cela signifie que le plan doit avoir un $ 1,050 par personne et 2.100 dollars par famille déductibles et celles des franchises doivent être remplies avant toute prestation médicale en dehors des soins préventifs mai être payé par le plan médical. Ceci inclut les prestations pharmaceutiques.

L'IRS ne nécessite pas que HRA accompagner tout type de régime de prestations de santé. C'est totalement à l'employeur de décider. HRA travail avec les deux Preferred Provider Organization (PPO) et les régimes de soins gérés. L'employeur peut choisir de mettre en place un plan supérieur franchise qui comprend une HRA. Cela encourage les employés à prendre davantage de responsabilités pour l'argent de leurs propres soins de santé. Par exemple, en vertu de cet arrangement, les employés de mai être plus enclin à la recherche du meilleur rapport coût alternative efficace pour un type de test si ils ont une quantité limitée d'argent à dépenser. En outre, l'employeur peut déterminer quels services - à l'intérieur des lignes directrices IRS - un salarié peut utiliser les fonds dédié pour. Une CRH peut également être configuré pour fonctionner en conjonction avec un compte de dépenses flexibles - un compte financé par les employés avec leurs propres pré-impôts supplémentaires pour couvrir les frais médicaux.

Ne HRA économiser de l'argent d'entreprise? Cela dépend du régime de santé. À long terme, de tels plans devrait permettre de sauver de l'argent aux employeurs que les employés prennent plus la responsabilité de leurs décisions de santé propres soins. Cela encourage les employés à prendre les bonnes décisions financières concernant leurs soins de santé. Donnent aux salariés plus de contrôle sur la façon dont leur argent est dépensé est un moyen de modifier les comportements et améliorer la responsabilisation au sein de la population active.

À court terme, HRAS devrait épargner aux employeurs de l'argent en permettant l'utilisation de plus des choix de santé déductibles d'assurance. Mais tout dépend de la façon dont les employeurs s'engagent beaucoup plus dans un HRA et combien de cet argent est dépensé par les employés. Les employeurs devraient étudier ces plans avec prudence afin d'évaluer les besoins de santé des employés et être au courant des importants, des conditions sanitaires en cours qui pourrait augmenter les coûts.

Les deux CRH et HSAs permettre aux consommateurs de prendre plus de contrôle sur les coûts des soins de santé. Les employeurs seraient bien avisés d'examiner les moyens de les aider.