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Le pointage de crédit est en train de devenir l'un des sujets les plus discutés dans le secteur hypothécaire et, dernièrement, il a été attaqué par des groupes de consommateurs et certains membres du Congrès. Certaines des attaques les plus fortes sur la cote de solvabilité se concentrer sur les consommateurs? Apparente incapacité à changer le pointage de crédit de manière à changer un déni dans une approbation assez rapidement pour sauver une transaction, ou pour éviter d'avoir à payer un taux d'intérêt plus élevé, étant donné que certains prêts hypothécaires sont désormais tarifées selon le pointage de crédit de l'emprunteur. Puisque le score est basé sur des informations - positives et négatives - dans le rapport de crédit du consommateur, l'information erronée - surtout si cette information est péjoratif, comme défini par le modèle - peuvent conduire à un plus bas que justifié score. Mais, avec le système actuellement en place, rectification et de suppression des informations négatives et incorrecte peut prendre des semaines, et même après que l'information soit rectifiée par le créancier dans ses propres dossiers, le créancier prend souvent des semaines de plus à rendre compte, sur bande magnétique, le nouveau , plus d'informations positives pour le garde-crédit (qui sont au nombre de trois: Trans Union, Experian - anciennement TRW - et Equifax, qui domine ici en Caroline du Nord). Mais le Congrès, de réglementation et la pression des consommateurs en viennent à porter sur cette lourdeur, de papier à base de "corrections" du système. Récemment, un responsable de secteur du crédit m'a dit que le bureau de crédit - qui sont des locaux qui vendent des rapports compilés par les trois grands dépôts et qui ont le contact le plus direct avec les consommateurs - sont en négociations avec les référentiels d'être en mesure d'aider les consommateurs à faire des changements plus rapides. Selon la proposition, le bureau local devrait vérifier les plaintes des consommateurs directement avec le prêteur et, si le créancier confirme que l'information est, en effet, incorrect, le Bureau sera en mesure de changer ce qu'on appelle le "brut" dossier de crédit directement avec tous les trois des dépôts sans attendre pour le créancier, pour vérifier la plainte, mettre à jour ses dossiers, puis envoyer les informations à jour dans le référentiel. Un processus qui, comme je l'ai dit, peut prendre plusieurs semaines - assez longtemps pour tuer un accord. Il s'agit d'une évolution majeure. Avec les premières fichier modifié, une nouvelle, peut-être plus élevé, le score peut être rapidement généré, un accord a sauvé, et les consommateurs et les préoccupations du Congrès peuvent être abordés. En outre, les trois référentiels continuer de tenter de coopérer les uns avec les autres, en théorie, de partager toute, mis à jour les informations corrigées sur les consommateurs pour assurer leurs dossiers sont aussi exacts que possible. (Mais, juste pour être sûr, les consommateurs devraient faire les corrections avec les trois référentiels directement - ne partez pas rien, ils sont, après tout, les concurrents.) Les trois dépôts de chaque utilisez une version différente de la Foire, Isaacs modèle de pointage, mais Le modèle a été ajustée et pondérée, si, théoriquement, si tous trois ont exactement les mêmes renseignements sur vous, vos trois scores sont identiques. (Un score de 640 à un référentiel représenteraient les mêmes chances de gagner un 640 à l'une des deux autres dépôts, selon l'Isaacs Fair.) Bien sûr, tous les créanciers rapport aux trois référentiels, ainsi, même avec des ajustements, les consommateurs peuvent parfois retrouver avec trois scores tout à fait différente. S'il est vrai que, en théorie, vous pouvez avoir un grand crédit auprès de référentiel et une mauvaise cote de crédit avec un autre, j'ai rarement, voire jamais vu cela se produire, bien que j'en ai vu assez sauvagement pour différentes partitions. Dans quelques cas, j'ai vu des emprunteurs avec des scores qui varient de 100 points ou plus. Pour lutter contre cet écart, le secteur du crédit hypothécaire utilise habituellement le score moyen, mais qui peut être de peu de confort à un emprunteur si il / elle a les scores de 550, 570 et 700, et le taux d'intérêt pour l'emprunteur avec un score 570 est deux points de plus que pour l'emprunteur qui a un score de 700. Cependant, gardez à l'esprit que cette situation est rare. Un emprunteur avec un bon crédit permettrait, par exemple, ont des scores quelque chose comme 685, 702, et 710. Autres faits nouveaux inclure des efforts de sensibilisation pour éduquer les consommateurs sur la cote de solvabilité en organisant des séminaires et l'envoi des publications sur le sujet, ainsi que les efforts visant à rendre les notes plus facilement accessibles aux consommateurs. La loi fédérale dit les consommateurs n'ont pas le droit de voir leur score, mais n'interdit pas expressément les prêteurs et les créanciers de le révéler (le rapport de crédit que vous pouvez acheter dans votre bureau de crédit local ne dispose pas vos scores affichés - pour le moment, uniquement les rapports commandés par les créanciers ont des scores). Beaucoup dans l'industrie des prêts hypothécaires, qui savent juste assez de cotation de crédit pour être dangereux, croient à tort qu'ils ne sont pas autorisés à vous dire à votre score. Cette mai être la politique de leur entreprise, mais la Federal Trade Commission a indiqué clairement qu'il est illégal de révéler les scores à un consommateur, et certains groupes industriels et des consommateurs sortent maintenant en faveur de la libération des scores. Je soutiens fermement la libération de plusieurs dizaines pour les consommateurs, tant que les scores sont accompagnées d'informations sur la façon dont les scores sont calculés (mes colonnes sont bien, je ne le pense), si un nombre est non seulement poussé à un consommateur sans contexte ou d'explication. Donc, vous demandez peut-être, juste comment est généré un score? Une société basée en Californie appelé Fair, Isaac http://www.fairisaac.com a créé un algorithme propriétaire complexe mathématique. En "back-scoring" des millions de fichiers de crédit au moyen de trente-trois ou plus "variables" qui sont regroupées en cinq catégories, à partir de laquelle votre pointage de crédit est calculé, puis à analyser les performances de ces fichiers, l'entreprise a trouvé la partition qui en résultent pour être un facteur prédictif d'une précision incroyable des futurs taux de défaut ou retard de paiement. Parmi celles qui se situent en dessous de 600, 1 sur 8 aurait un ou plus de 90 jours de retard. Dessus de 700 ce nombre a glissé à seulement 1 sur 123 et plus de 800 que de 1 emprunteur de 1292 aurait un ou plusieurs 90 jours de retard. Les cinq catégories trouvées pour être plus intuitive (avec leur pondération relative entre parenthèses) sont: • paiement par le passé sur le rendement (35%): Pensez-vous payer vos factures à temps? La plus récente de retard, moins vous pointage de crédit. En fait, un retard de paiement de 30 jours aujourd'hui fait plus mal qu'une faillite il ya cinq ans. • Crédit d'utilisation (30%): Avez-vous maxed vos lignes de crédit? La faiblesse des soldes sur quelques cartes valent mieux que des soldes élevés sur une ou deux cartes. Garder les soldes inférieurs à 30% de la ligne de crédit augmente vos chances pour un score plus élevé. • Antécédents de crédit (15%): Le plus vos comptes ont été ouverts, mieux c'est, le surf ainsi pour un nouveau taux inférieur sur une carte de crédit et des soldes le transfert peut nuire à votre score. • Les types de crédit en circulation (10%): Obtenir un prêt auprès d'une société de financement plutôt que d'une banque ou une caisse diminue votre score. • Demandes de renseignements (10%): Faire une demande de nouveau crédit diminue votre score, mais les enquêtes multiples provenant d'un même type de créancier - comme les sociétés de prêts hypothécaires ou des vendeurs de voitures - dans les 14 jours compte pour une seule enquête. Demandes de promotion ou d'administration ne comptent pas dans la partition - seuls les fois que vous avez appliquée pour le comte de crédit. Ce n'est pas un secret pour personne que Fair, Isaacs est pas content de la pondération relative fuit, et il soutient que les cotes relative au-dessus ne sont pas nécessairement correctes. L'entreprise, dans un e-mail, à moi "... le changement de numéros dans le temps. C'est pourquoi nous mettons à jour périodiquement nos modèles et des tableaux de bord pour tenir compte des changements dans les comportements des consommateurs, des politiques prêteur, etc" Eh bien, maintenant que nous savons comment un score est calculé, comment procédez-vous l'améliorer? Certainement le meilleur moyen est de payer vos factures à temps. Vous devez également conserver vos soldes à moins de 30% de votre ligne de crédit, et de son mieux pour garder certains soldes sur les cartes de plusieurs petits plutôt que les soldes élevés sur une ou deux. Gérer vos comptes pour une longue période de temps. Limitez le nombre de fois où vous demande de crédit. Que faire si vous avez fait tout cela et il ya des informations erronées sur dérogatoire votre rapport? Challenge rapidement avec l'aide d'un professionnel en prêts hypothécaires, et insister pour que le créancier corriger l'information rapidement. Il ne peut pas nuire à consulter votre dossier de crédit auprès d'un professionnel en prêts hypothécaires, quelques mois avant que vous l'intention de demander un prêt hypothécaire. Mais, en tout cas, avec la quantité croissante de vol d'identité se produise, vous devriez vérifier votre rapport de crédit au moins une fois par an de toute façon. Pour plus d'informations sur les rapports de crédit et de cotation de crédit, voir mon article du mois dernier et aller directement vers les sites internet suivants: http://www.creditscoring.com, http://www.ftc.gov.com, http://www. homepath.com et [http://www.fairisaac.com/consumer]. Au http://www.namb.org le site de l'Association nationale des courtiers en hypothèques, vous trouverez deux des brochures meilleur que j'ai vu sur le sujet - l'un pour les consommateurs et un pour les professionnels en hypothèques. Ils étaient tout simplement publié récemment, vous pouvez également trouver des babillards électroniques sur le sujet, et beaucoup d'autres sites qui traitent de la solvabilité, en tapant "credit scoring" sur l'un des moteurs de recherche. Une fois par an, vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit à partir de: http://www.annualcreditreport.com. Si vous rencontrez des problèmes avec votre crédit d'aller consulter mon article «rétablir votre crédit». Vous trouverez quelques conseils utiles. Si vous avez des questions, s'il vous plaît n'hésitez pas à me contacter au: 952-345-7664 ou cellulaire 612-597-6645 ou sans frais au 800-425-5150, ext. 7664. Dick Piehl Certified Mortgage Planner Voyager Bank & hypothèques 952-345-7664 ou 612-597-6645 cellulaire directe www.OneStopMortgageShopping.com |