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Il ya peu de doute que nous sommes d'emprunter encore plus et il ya également peu de doute que le crédit est l'une des grandes commodités de la vie moderne. Cela dit, comme Boucle d'or que vous voulez emprunter le montant qui est juste à droite - et pas plus. Alors, quel est le bon niveau d'endettement? Les normes de qualification emprunt utilisé par les prêteurs hypothécaires sont une importante ligne directrice. Vous pouvez généralement obtenir cette veille anciennes - le taux fixe, 30 hypothèque de un an - si pas plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut passe pour le principal et les intérêts hypothécaires, taxes foncières et assurance de biens (PITI). En outre, jusqu'à 36 pour cent de votre revenu mensuel brut peut aller à des coûts mensuels réguliers - les frais scolaires PITI plus les paiements de voiture, la dette de carte de crédit, etc En outre, parce qu'ils ont des normes de qualification plus libérale, il est souvent possible d'emprunter en plus avec d'autres programmes de prêts tels que la FHA, la VA et de financement à taux révisable. Mais peu importe le type de financement hypothécaire vous considérez que, la véritable question ne devrait pas être combien pouvez-vous emprunter, mais plutôt combien pouvez-vous emprunter confortablement. En d'autres termes, les chiffres rationalité de la finance. Malheureusement, le terme «rationalité de la finance» est une expression sans une définition. L'économie qui travaillent pour le Webbers manifestement mai ne fonctionnera pas pour les Johnson. Nous avons chacun des revenus différents, ainsi que des différents intérêts, les dépenses et les préférences. Compte tenu de ce contexte, on pourrait se demander: ce qui fait sens financier pour moi? La réponse ressemble à ceci: Si vous vivez de chèque de règlement au chèque de paie, si les coûts mensuels sont un fardeau, si les économies sont de petite ou inexistante, si vous n'avez pas d'assurance maladie, il est temps de repenser les charges de la dette. La personne la plus riche que j'aie jamais rencontré, quelqu'un qui est parti de rien et créer des emplois pour plus de 50.000 personnes, offert une fois ce conseil: «La clé de la réussite financière n'est d'épargne, et rien n'est plus difficile que de sauver cette première tranche de 10.000. Après cela, il est facile ». En d'autres termes, il est tout à fait possible d'avoir un salaire substantiel et à l'échec de l'essai rationalité de la finance. Les salles d'attente dans chaque tribunal de la faillite sont remplis de gens qui autrefois avaient des revenus plus grands et les dettes. Un jour, les chiffres ne fonctionne pas et s'en alla les maisons trophée et les grosses voitures. Alors, comment allez-vous commencer le processus d'épargne? La première étape, littéralement, est d'ouvrir un compte d'épargne. Les gens très gentil qui fournissent des comptes de chèque et cartes de crédit seront également heureux d'organiser votre épargne. La deuxième étape est d'aller le nickel et après chaque sou que vous pouvez trouver. L'économie de l'épargne ressemble à la gravité: petits morceaux réunis dans un même lieu de produire de grands résultats. Voici un exemple: Imaginez que vous passez habituellement 2,50 $ par jour à de petites choses - le café, des bonbons ou autre chose. Au lieu de cela, vous définissez l'argent de côté dans un compte qui paie intérêt de 6 pour cent. Le résultat? Après 30 ans il n'y a presque 77,000 $ dans votre compte. Il existe un certain nombre de stratégies visant à économiser de l'argent, mais permettez-moi de suggérer une approche pratique. Regardez vos dettes. Choisissez celui qui a le plus petit solde, par exemple une carte de crédit des petites qui impose des paiements mensuels de 25 $. Enregistrer et payez le plein montant. Ensuite, identifiez la dette restante prochaine avec le plus petit solde. Vous avez maintenant 25 $ par mois supplémentaire qui peut être appliquée à la seconde obligation. Enregistrer et rembourser la dette seconde. Peut-être que la seconde obligation, vous pouvez économiser 50 $ par mois. Après la seconde dette est remboursée, vous disposez d'un supplément de 75 dollars par mois pour attaquer la dette du tiers. Au cours de ce processus, il existe d'autres mesures à prendre. Bring lunch au travail. Avoir une voiture (difficile dans certains domaines, mais pas impossible). Collect changer à la fin de la journée et des rouleaux de dépôt de pièces de chaque mois ou ainsi. Manger à l'extérieur - mais pas souvent. Éloignez-vous des cartes de crédit. Évitez les frais de retard et de maintenir un bon crédit par le paiement des factures dans leur intégralité et à temps. Comme ce processus se prolonge, vous remarquerez plusieurs résultats intéressants. Premièrement, l'emprunt pour un bien immobilier devient facile que la baisse des dettes et des dizaines de qualification hausse. Deuxièmement, de meilleurs résultats dans les taux de crédit à taux réduit qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent. Enregistrer un demi pour cent à la suite d'un bon crédit sur une hypothèque de 300,000 $ et vous réduire les coûts dans la première année du prêt de près de 1500 $. Troisièmement, il n'ya pas de taxe sur les "économies". Si vous avez 1000 $ en dette de carte de crédit et les frais d'automobiles chaque mois, que l'argent est disponible uniquement après impôts sont payés. Pour obtenir que 1000 $ en argent comptant que vous avez mai pour gagner 1300 $ ou 1400 $, selon votre tranche d'imposition et l'emplacement. Si vous payez vos factures et n'ont pas à payer que 1000 $ par mois, l'Oncle Sam ne soulève pas vos impôts et vous gagnez l'équivalent d'une augmentation énorme. Quand vous parlez avec des prêteurs sur votre capacité à emprunter, estiment que le crédit de bonnes chances que vous pouvez emprunter autant que vous avez besoin, sinon plus. Mais considérons également que comme une question de bon sens financiers, vous avez une obligation personnelle à sauver. Si vous pouvez acheter une maison, payer les frais généraux et encore économiser 5 ou 10 pour cent de votre revenu mensuel brut, la probabilité est écrasante que l'emprunt ne sera pas un fardeau indu, maintenant ou dans l'avenir. -------------------------------------------------- ------------------------------ Peter G. Miller est un bien immobilier syndiqué et chroniqueur en finances personnelles qui paraît 70 journaux. |