Is Your bras cassé - ou est votre bras vous Making Broke?

Depuis que la Réserve fédérale a récemment cessé ses trois croisade année pour augmenter le taux préférentiel toutes les six semaines, la plupart des personnes atteintes de prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM) devrait leur taux déjà élevé de se stabiliser. Malheureusement, il faut jusqu'à 18 mois pour les indicateurs liés à des armes de «rattraper» à un taux stable Prime. Cela signifie que de nombreux propriétaires ont vu leur taux continuent à se glisser à la hausse du cours des derniers mois, malgré l'absence de changement dans le taux préférentiel.

Les taux d'intérêt augmentent, ce qui signifie de plus en plus des paiements, ont laissé de nombreux propriétaires se bousculent pour faire leurs paiements hypothécaires prochain, et son également un facteur majeur dans l'augmentation des saisies immobilières à l'échelle nationale. Dans de nombreux Etats dans le sud-est, de fortes augmentations des impôts fonciers et les propriétaires de maison d'assurance a frappé dans le même temps, rendant la situation encore pire. L'effet combiné dans certains cas a donné lieu à des paiements totaux qui sont 50-60% plus élevés qu'ils ne l'étaient il ya seulement 1 ou 2 ans, qui est un changement que peu de consommateurs peuvent manipuler.
Heureusement, en raison de circonstances dans le marché à long terme des obligations, les taux d'intérêt sur les taux fixe

Prêts hypothécaires sont en retard sur les sauts énormes en armes, et cela offre une solution pour les propriétaires qui se retrouvent incapables de se permettre de continuer à vivre dans leur propre foyer. Mais si oui ou non c'est une bonne solution pour vous dépend de divers facteurs, et j'espère que vous pouvez utiliser les informations contenues dans cet article comme point de départ pour comprendre que le passage à une hypothèque à taux fixe vous sera utile.

Tout d'abord, si vous êtes "coincé" dans un bras qui est fortement recommandé de vous il ya deux ou trois ans par un courtier en hypothèques ou autre professionnel en prêts hypothécaires, ne se sentent pas trop mauvais, ou blâmer le courtier en hypothèques pour vous donner mauvais conseils. Historiquement, les armes sont beaucoup beaucoup mieux que les hypothèques à taux fixe, et peut vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars dans le long terme. De plus, personne n'aurait pu prédire les changements dans l'économie, et la réaction de la Réserve fédérale de ces modifications, qui ont causé des taux de monter en flèche en seulement trois ans. Les conseils qu'ils vous ont donné il ya trois ans est solide, et mai encore être valables dans le long terme. Mais si vous vous sentez incapable de rembourser votre prêt hypothécaire maintenant, un changement dans les plans de mai est en ordre. Pour savoir si les changements dans le courant sur ARM à une hypothèque à taux fixe est une bonne idée, il suffit de répondre aux questions ci-dessous, et ils devraient vous conduire vers une solution.

1. Pouvez-vous permettre éventuellement vos versements hypothécaires en cours, sans être en retard dans vos paiements?

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Vous avez besoin de faire une sorte de changer maintenant, avant d'arriver en retard dans vos paiements ou même perdre votre maison.

2. Sont vos pointages de crédit pire ou fondamentalement les mêmes que quand vous avez obtenu votre hypothèque actuelle?

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Si vos partitions sont nettement mieux, tu mai payer un taux d'ARM qui est de 3% ou plus élevés que le meilleur taux fixe qui s'offrent à vous maintenant.

3. Votre taux d'intérêt en vigueur sur le bras inférieur à 7,5%?

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Actuel des taux fixes pourraient vous faire économiser de 1-1,5% ou plus sur votre bras si ce taux est de plus de 7,5% aujourd'hui.

4. Avez-vous une seule hypothèque sur votre maison? (pas d'hypothèque de deuxième rang ou Heloc)

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Mai il être possible de combiner vos prêts hypothécaires dans un premier taux hypothécaires plus bas, et vous pourriez économiser des centaines de dollars chaque mois.

5. Ne vous n'avez plus à payer (ou jamais payés) d'assurance prêt hypothécaire (PMI)?

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Vous mai être en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire à taux fixe et d'éliminer votre assurance hypothécaire en même temps.

6. Est le montant total de votre prêt hypothécaire de plus de 75% de la valeur de votre maison?

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Si votre prêt à la valeur (VTL) est inférieure à 75%, vous avez des fonds propres disponibles pour obtenir les meilleurs taux sur un refinancement avec peu ou pas de frais de poche.

7. Ne vous prévoyez de rester dans votre maison actuelle depuis moins de 2 ans?

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Pour la plupart des ré-FIS, le seuil de rentabilité (où les coûts de la ré-fi égal des économies dans les paiements) est de 1-2 ans.

8. Ne vous prévoyez de rester dans votre maison de plus de 7 ans?

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À long terme, les taux sur les armes devrait redescendre à un point inférieur aux taux fixes actuels, mais à court terme, on pouvait encore sauver des milliers de dollars.

9. Votre autres hauts taux d'intérêt sur la dette (cartes de crédit, les prêts société de financement, etc) de petite ou inexistante?

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En fonction de vos actions, les pointages de crédit et le ratio de la dette, vous mai être en mesure de combiner l'ensemble de vos dettes en un seul prêt hypothécaire avec un taux fixe et un paiement total nettement inférieur par mois.

10. Avez-vous suffisamment d'économies pour couvrir les dépenses importantes que vous savez de ce mai venir dans un avenir proche?

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Mai il sera possible d'obtenir effectivement un peu d'argent de votre équité, obtenir un taux fixe faible, et d'utiliser cet argent pour prendre soin des autres dépenses à venir.

11. Est-ce que votre hypothèque actuelle ont encore un pré-payer de pénalité? (généralement en premier lieu 2-3 ans)

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Pré-paiement des pénalités peuvent être très grandes et les couper en ressources disponibles pour les frais de clôture ou de remise en argent. Plus si votre bras est plus de 2-3 ans, votre taux d'intérêt est probablement plus élevé qu'il devrait l'être.

12. Serez-vous à la retraite dans moins de 10 ans? Avez-vous un compte bien financé la retraite?

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Si vous êtes encore 15-20 ans ou plus loin de la retraite, vous souhaitez mai à étudier un plan qui vous permettra de retirer l'argent de votre équité, et de réinvestir à un taux de rendement supérieur à votre taux d'intérêt hypothécaire, qui peut doubler ou tripler même l'argent à votre disposition à la retraite.

13. Sont des valeurs de propriétés dans votre région à plat ou en baisse?

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L'argent que vous avez investi dans votre maison (votre capital) ne fait rien pour augmenter sa valeur. Votre mise de fonds et de paiements pour principaux sont fondamentalement «matelas d'argent». Il ne rapporte aucun intérêt et ne vous rend pas l'argent, puisque l'augmentation de valeur de votre maison ou diminue indépendante de votre équité. Si la valeur de votre maison est en augmentation rapide, vous mai être en mesure de se refinancer à un taux fixe, plus retirer certaines de vos actions pour réinvestir à un taux de rendement plus élevé. Dans un prochain article, je vais discuter d'un programme utilisant ce concept qui peut doubler, voire tripler l'argent dont vous disposez à la retraite.

Bien entendu, chaque situation individuelle est unique, et cette série de questions n'est qu'un point de départ pour vous aider à déterminer si aller à la rencontre avec un professionnel en prêts hypothécaires pour discuter de vos options est une bonne idée. Et, bien sûr, si vous avez excellente cote de crédit, les ratios d'endettement faible et une très bonne relation avec votre banque, vous pouvez toujours vérifier auprès d'eux pour voir ce qu'ils ont à offrir. Toutefois, pour la plupart des personnes atteintes de crédit moyen et les ratios de la dette, vous obtiendrez une meilleure affaire sur votre nouveau prêt hypothécaire avec un courtier hypothécaire compétent. En fait, la plupart des grandes banques comme la Bank America, SunTrust, Washington Mutual, etc, ont des divisions de prêt en gros que vous ne pouvez accéder par l'intermédiaire des courtiers en hypothèques sous licence. Ces divisions de gros ont une plus grande variété de programmes et de taux plus faibles que les bureaux de la banque de détail! Un courtier en prêts hypothécaires de bonne réputation, vous pouvez habituellement obtenir un prêt hypothécaire auprès de votre banque à un taux plus bas que vous pourriez obtenir en vous rendant dans la banque de vous-même. De plus, ils n'ont aucune obligation d'utiliser ce programme de la Banque, et peuvent faire des recherches tout un réseau de prêteurs de vous trouver la meilleure offre, le tout avec une seule application. Pensez-vous que les utilisateurs de votre banque ne vous envoie sur la route à un concurrent pour votre hypothèque, parce qu'ils savent que leurs taux sont un demi-point de mieux? Bien sûr que non.

Un courtier va normalement vous facturer des frais pour vous trouver le meilleur prêt pour votre situation, mais cela veut dire qu'ils travaillent pour vous, et vous aider à trouver le meilleur prêt hypothécaire disponible, sans avoir à visiter des dizaines de banques ou sites internet, et sans avoir à remplir à de nombreuses applications. Vous évitez aussi avoir votre crédit tiré des dizaines de fois, ce qui peut réduire vos scores. Plus ils ont accès à des centaines d'autres prêteurs en gros, qui offrent des programmes pour à peu près tout crédit ou une situation.
Certains courtiers en charge une mise à l'avant ou l'application de frais de consultation, mais beaucoup vont discuter de votre situation et des options avec vous gratuitement. Beaucoup se spécialisent dans des créneaux différents, tels que les acheteurs de maisons première fois ou les faillites, tandis que d'autres entreprises locales se spécialisent dans les prêts dans des Etats ou des zones géographiques.

Ces petites entreprises ont accès aux mêmes bailleurs de fonds que les grandes entreprises, et offrent souvent de meilleurs tarifs, des frais moins élevés, et beaucoup plus de services personnels. Je peux recommander une entreprise locale spécialisée dans les prêts hypothécaires de la Floride, Star hypothèques. Le téléphone de contact numéro 813-882-8878, ou visitez le site Web à l'http://www.StarMortgageBroker.com. Si vous ne résidez pas en Floride, essayez d'appeler un peu d'annonces sous la rubrique «courtiers en hypothèques» dans les pages jaunes en ligne, demander à quelques amis s'ils connaissent un courtier qui ils ont confiance, ou http://www.mortgagepages.com visite, et choisissez votre état de la liste déroulante.
Quoi que vous fassiez, trouvez quelqu'un locaux qui peuvent analyser votre hypothèque, et qui va vous donner quelques conseils sur la meilleure solution pour votre situation particulière. Bonne chance.